במהלך החיים המקצועיים שלנו, רובנו עוברים בין מספר מקומות עבודה, מחליפים סוכני ביטוח ופותחים פתרונות חיסכון שונים אצל מספר חברות מוסדיות (הפניקס, אלטשולר שחם, מיטב דש וכדומה). התוצאה הכמעט בלתי נמנעת היא מספר קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות הרשומות על שמנו בגופים פיננסיים שונים. חלק מהקופות הללו הופכות עם השנים לקופות צללים או קופות רדומות – כאלו שאיננו מפרישים אליהן יותר, איננו עוקבים אחר ביצועיהן או אפילו שוכחים מקיומן.
אם יש לך מספר קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות אשר דורשות התאמה, ניוד ואיחוד, צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני (קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה) והפיננסי במטרה למקסם את הרווח בגיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
מהם היתרונות המרכזיים של איחוד קופות גמל?
באופן כללי, לריכוז כל הכספים תחת קורת גג אחת (בית השקעות או חברת ביטוח אחת) יש מספר יתרונות משמעותיים שיכולים לשנות את העתיד הפיננסי שלכם:
- כוח מיקוח אדיר להוזלת דמי הניהול – דמי הניהול בקופות הגמל נגבים משני רכיבים: מההפקדה השוטפת (אם ישנה) ומהצבירה הכוללת (סך כל הכסף שנצבר בקופה) כאשר הכסף שלכם מפוזר ב-4 קופות שונות שבכל אחת יש 100,000 ש"ח, אתם נחשבים ללקוחות "קטנים" בכל גוף, ומשלמים לרוב את דמי הניהול המקסימליים או קרוב לכך. אך, ברגע שאתם מאחדים את כל הקופות ומגיעים לגוף מנהל אחד עם צבירה כוללת של 400,000 ש"ח, המשחק משתנה לחלוטין.
- שליטה, מעקב וניהול סיכונים חכם – לרוב כאשר הכספים שלכם מפוזרים, כמעט בלתי אפשרי לנהל אסטרטגיית השקעה מבוקרת. אתם עשויים לגלות שחברה א' משקיעה את כספכם במסלול מנייתי תנודתי, חברה ב' משקיעה במסלול סולידי מדי וחברה ג' עוקבת אחר מדדים בחו"ל. ריכוז הכספים במקום אחד מאפשר לכם לראות את התמונה המלאה באזור אישי אחד, לקבוע מסלול השקעה מומלץ שמתאים בדיוק לגיל שלכם ולפרופיל הסיכון שלכם, ולבצע התאמות (איזון תקופתי) בקלות.
- מניעת דמי ניהול מקסימליים בחשבונות רדומים – בחשבונות רדומים שאין בהם הפקדות שוטפות והסכום בהם נמוך מאוד, חברות מנהלות רבות גובות דמי ניהול מקסימליים קבועים. עלות קבועה זו יכולה להוות אחוז גבוה מאוד מהצבירה ולשחוק את הקופה לחלוטין עד לאפס – במקרים אלה, איחוד הקופה לתוך חשבון גדול יותר היא ההמלצה השכיחה.
מהם החסרונות המרכזיים של איחוד קופות גמל?
למרות שהאינסטינקט אומר שסדר וניקיון הם תמיד דבר טוב, בעולם הפיננסי ישנם מקרים שבהם פיזור דווקא משרת אתכם טוב יותר, או שאיחוד עלול לפגוע בזכויות שלכם:
- אובדן זכויות היסטוריות ותנאים ייחודיים – לעיתים קרובות, קופות גמל ישנות נהנות ממעמד חוקי שונה לחלוטין מהקופות של היום. כספים שהופקדו בקופות גמל עד סוף שנת 2005 ניתנים לרוב למשיכה כסכום חד-פעמי (הוני) פטור ממס בהגיעכם לגיל פרישה או תחת תנאים מסוימים אחרים, בעוד שקופות חדשות מיועדות למשיכה כקצבה חודשית בלבד. אם תאחדו בצורה רשלנית קופה הונית ישנה לתוך קופה קצבתית חדשה, אתם עלולים לאבד את נזילותו ההונית.
- ויתור על פיזור מנהלים (Diversification) – ממש כפי שמפזרים השקעות בין מניות שונות, יש משקיעים המעדיפים לפזר את כספם בין מנהלי השקעות שונים. לכל בית השקעות יש את ה – DNA שלו, מחלקת המחקר שלו והיכולת שלו לאתר הזדמנויות בשוק. ריכוז כל הכסף אצל מנהל אחד חושף אתכם לסיכון שאותו מנהל יתפוס תקופה ארוכה של ביצועי חסר (תשואות נמוכות) לעומת השוק.
לסיכום, עבור רוב החוסכים בישראל, החזקה של מספר רב של קופות גמל קטנות ורדומות היא מותרות יקרה שמובילה לחוסר יעילות פיננסית, דמי ניהול גבוהים וחוסר שליטה. ככלל אצבע, איחוד קופות גמל הוא צעד מומלץ מאוד – כל עוד אתם מוודאים היטב שאינכם רומסים זכויות והטבות מס היסטוריות בתהליך.
טרם ביצוע פעולה פיננסית כלשהי, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני, כדי להבטיח שהסדר שאתם עושים בנכסים שלכם אכן ישרת אתכם בצורה המיטבית ביותר ביום הפרישה. אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.