אחת הטעויות הפיננסיות הנפוצות ביותר היא להשאיר סכומי כסף גדולים לשכב בעובר ושב (עו"ש) או בתוכניות חיסכון בנקאיות בריבית אפסית. בעוד שרבים מרגישים שהכסף בבנק הוא בטוח, המציאות הכלכלית מראה את ההפך הגמור – מדד המחירים לצרכן והאינפלציה, גורמים לכסף שאינו מייצר תשואה לאבד מכוח הקנייה שלו מדי שנה.
אם צברתם סכום כסף פנוי – בין אם מירושה, מענק, מכירת נכס או פשוט מחיסכון חודשי עקבי – הגיע הזמן לגרום לכסף הזה לעבוד בשבילכם. צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני (קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה) והפיננסי במטרה למקסם את הרווח בגיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
מה לעשות עם הכסף ששוכב בבנק? – 4 אפשרויות השקעה חכמות
האפיק הסולידי לטווח קצר (שנה עד שנתיים)
אם אתם צריכים את הכסף זמין בטווח הקצר (למשל, לרכישת דירה בשנה הבאה) – אסור לכם לסכן אותו בשוק המניות והאפשרויות שלכם מתרכזות בהגנה על הקרן תוך קבלת תשואה צנועה:
- קרנות כספיות – בשנים האחרונות, זהו אחד הלהיטים הגדולים של עולם הפיננסים. קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות סולידית ביותר, המשקיעה בפיקדונות בנקאיים קצרים ובאג"ח ממשלתי קצר טווח. היתרונות שלה על פני הפיקדון הבנקאי הם ברורים כאשר היא מציעה נזילות מלאה (ניתן למשוך את הכסף בכל יום מסחר), דמי הניהול בה נמוכים מאוד ומיסוי רווחי ההון משולם רק על הרווח הריאלי (מעבר לאינפלציה).
- פיקדונות בנקאיים (פז"ק) – נעילת הכסף בבנק לתקופה מוגדרת (חודש, שנה או יותר) תמורת ריבית קבועה או משתנה. החסרונות הם שהכסף לא נזיל והריביות לרוב נמוכות ממה שניתן להשיג בקרנות הכספיות.
האפיק המאוזן לטווח בינוני (3 עד 7 שנים)
אם הכסף לא נחוץ לכם בשנים הקרובות, אך אתם רוצים לשמור על רמת סיכון מבוקרת, ישנם מכשירים מובנים המציעים ניהול מקצועי ופיזור רחב:
- קופת גמל להשקעה – מוצר חיסכון גמיש ואטרקטיבי במיוחד. ניתן להפקיד אליו סכום חד-פעמי או בהוראת קבע חודשית עד לתקרה שנתית המתעדכנת מדי שנה (בשנת 2026 תקרת ההפקדה עומדת על כ- 83,641 ₪ ליחיד). הכסף מנוהל במגוון רחב של מסלולי השקעה מומלצים וניתן לעבור בין המסלולים ללא אירוע מס. היתרון הגדול הוא שהכסף נזיל תמיד – אך, אם תתמידו ותמשכו אותו רק לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, תהיו פטורים לחלוטין ממס רווחי הון.
- פוליסת חיסכון – מוצר דומה לקופת גמל להשקעה המנוהל על ידי חברות הביטוח. ההבדל המרכזי הוא שאין תקרת הפקדה שנתית וניתן להשקיע בה גם מיליוני שקלים. פוליסות החיסכון כוללות גם השקעה בנכסים אלטרנטיביים לא סחירים (כמו תשתיות ונדל"ן מניב) דבר שמקטין את התנודתיות של התיק.
האפיק האקטיבי לטווח ארוך (7 שנים ומעלה)
כשמדובר בטווח זמן ארוך, המלך הבלתי מעורער של התשואות הוא שוק ההון. לאורך ההיסטוריה, שוק המניות תמיד עלה והביס כל אפיק חיסכון אחר בטווחים הארוכים.
- השקעה פסיבית במדדים (קרנות מחקות / ETFs) – הדרך החכמה והזולה ביותר להשקיע בשוק ההון לטווח ארוך היא לא לנסות "לנחש" איזו מניה תעלה, אלא לקנות את השוק כולו. באמצעות רכישת קרן מחקה על מדד מוביל כמו ה-S&P 500 או מדד מניות עולמי כמו MSCI World אתם הופכים לשותפים בהצלחה של החברות הגדולות בעולם (אפל, מיקרוסופט, אמזון וכדומה).
- תיק השקעות מנוהל – אם הסכום שברשותכם גבוה (לרוב מעל 200,000 או 300,000 ש"ח) ואינכם רוצים לנהל את הכסף בעצמכם, תוכלו לפנות אל בית השקעות שינהל עבורכם תיק השקעות מותאם אישית באמצעות ייפוי כוח בחשבון הבנק שלכם.
אלטרנטיבות מחוץ לשוק ההון: נדל"ן והשקעות אלטרנטיביות
אם אתם מעדיפים נכסים מוחשיים או רוצים לגוון את תיק הנכסים שלכם מעבר למניות ואג"ח:
- נדל"ן למגורים או מסחרי – אם יש לכם הון עצמי מספק, נדל"ן בישראל או בחו"ל נחשב לאפיק השקעה קלאסי כאשר עבור סכומים נמוכים יותר, ניתן לבחון השקעה בקרנות ריט (REIT) הנסחרות בבורסה ומאפשרות חשיפה לנדל"ן מניב ללא צורך ברכישת דירה פיזית. נדל"ן מציע שילוב של תזרים חודשי (שכירות) ופוטנציאל לעליית ערך הנכס לאורך זמן.
- הלוואות חברתיות (P2P) – פלטפורמות דיגיטליות המפגישות בין אנשים שצריכים הלוואה לבין משקיעים פרטיים שמלווים להם את הכסף. הכסף שלכם מפוזר בין עשרות, מאות או אלפי לווים שונים, ואתם מקבלים החזר חודשי של קרן וריבית.
לסיכום, התחילו בצעדים קטנים, השאירו בעו"ש או בקרן כספית סכום השווה ל-3 עד 6 חודשי מחיה כ"קרן חירום" לכל מקרה שלא יבוא ואת שאר הכסף פזרו בצורה חכמה בין האפיקים השונים בהתאם לטווח הזמן שלכם. אם אתם מרגישים חוסר ביטחון, מומלץ לפנות ליועץ השקעות מוסמך שיתאים לכם חליפה פיננסית מדויקת למידותיכם.
לקבלת פרטים נוספים אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.