בשנים האחרונות, פוליסות חיסכון הפכו לאחד ממכשירי ההשקעה הפופולריים ביותר בישראל כאשר הן מציעות נזילות מלאה, מגוון מסלולי השקעה, מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס ואפשרות לשילוב נכסים לא סחירים (כמו נדל"ן מניב, תשתיות ופרויקטים אחרים) שממתנים את התנודתיות בשווקים.
אך לצד היתרונות הרבים, לפוליסות החיסכון יש עקב אכילס מרכזי אחד והוא דמי הניהול. בניגוד לקרנות השתלמות או קופות גמל להשקעה שבהן דמי הניהול מפוקחים או תחרותיים מאוד, בפוליסות החיסכון חברות הביטוח גובות לעיתים קרובות דמי ניהול גבוהים מהצבירה, שיכולים להגיע אף ל-1% ואף ל-1.25% בשנה.
צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני והפיננסי במטרה להוזיל עלויות שוטפות ולמקסם את הרווח לאורך זמן. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
איך להוזיל דמי ניהול בפוליסת חיסכון ולחסוך עשרות אלפי שקלים?
מניסיוננו העשיר בתחום הייעוץ הפנסיוני והפיננסי, חוסכים ומשקיעים רבים נוטים לזלזל בחלקי אחוזים, אך זוהי טעות אופטית מסוכנת משום שדמי הניהול נגבים מהצבירה הכוללת שלכם בכל חודש, באופן קבוע, בין אם השוק עלה ובין אם השוק ירד.
כאשר דמי הניהול גבוהים, הם לא רק לוקחים נתח מהכסף המקורי שלכם, אלא הם פוגעים באפקט הריבית דריבית – הכסף שהיה אמור לייצר לכם עוד כסף בשנים הבאות פשוט נעלם. לדוגמא, נניח שהפקדתם סכום חד-פעמי של 300,000 ש"ח למשך 20 שנה, בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 6%.
- עם דמי ניהול של 1%, התיק שלכם יצמח לכ-794,000 ש"ח.
- עם דמי ניהול של 5%, התיק שלכם יצמח לכ-876,000 ש"ח.
בסופו של דבר, ההתעקשות על דמי ניהול זולים יותר שווה לא פחות מ-82,000 ש"ח שנשארים אצלכם בכיס!
חברות הביטוח מתייחסות לדמי הניהול כאל מגרש משחקים נתון כאשר תעריף המחירון הרשמי הוא כמעט תמיד נקודת הפתיחה הגבוהה ביותר, ומשם הכל פתוח למשא ומתן. לרוב, הפרמטר המרכזי שקובע את היכולת שלכם לקבל הנחה על גובה דמי הניהול הוא גובה הסכום המופקד (הצבירה) כאשר מתחת ל-100,000 ₪ יהיה קשה יותר ללחוץ משמעותית על חברות הביטוח, אך הפקדה של 500,000 ₪ ויותר מאפשרת להוזיל את עליות הניהול בצורה משמעותית.
איך מנהלים משא ומתן אפקטיבי על דמי הניהול מול חברת הביטוח?
מניסיון העבר שלו, כדי להוריד את דמי הניהול, עליכם לפעול בצורה שיטתית:
- מיפוי המצב הקיים – היכנסו לאזור האישי באתר חברת הביטוח או הציצו בדוח השנתי האחרון ובדקו על כמה עומדים דמי ניהול שאתם משלמים היום. אל תנחשו – דעו את המספר המדויק.
- שגת הצעות מתחרות – לאחר שאתם מודעים למצב הקיים, פנו לסוכני ביטוח או לבתי השקעות מתחרים (הפניקס, הראל, מגדל, כלל, אלטשולר שחם וכדומה) ובקשו הצעה לפוליסת חיסכון עבור אותו סכום כסף שיש ברשותכם. חברה שרוצה לגייס את הכסף שלכם כמעט תמיד תציע לכם תנאים טובים יותר ממה שיש לכם כרגע.
- שיחת שימור מול חברת הביטוח הנוכחית – לאחר שיש בידיכם הצעה כתובה ונמוכה יותר מהחברה המתחרה, פנו אל שירות הלקוחות או למחלקת השימור של חברת הביטוח הנוכחית שלכם. הסבירו להם בצורה נעימה אך נחרצת שאתם מאוד מרוצים מהשירות, אבל קיבלתם הצעה מחברה מתחרה לדמי ניהול של X%. הציבו אולטימטום לנציגי השירות של החברה שבמידה והם לא ישוו את התנאים, תאלצו לנייד את הכסף לחברה המתחרה. מניסיוננו העשיר בתחום, חברות הביטוח שונאות לאבד כסף מנוהל כך שלנציגי השימור יש סמכויות נרחבות להפחית את דמי הניהול שלכם במקום, מבלי שתצטרכו לעבור שום פרוצדורה.
לסיכום, שוק החיסכון הפיננסי בישראל הוא שוק תחרותי במיוחד כאשר חברות הביטוח נלחמות על כל שקל של הציבור והכוח נמצא לחלוטין בידיים של הצרכנים.
אם יש לכם פוליסות חיסכון, קופות גמל להשקעה או קרנות פנסיה קיימות, הקדישו חצי שעה לבצע צ'ק אפ פיננסי אשר יחשוף בפניכם את העלויות הישירות של החברות המנהלות ובמקרים בהם העליות גבוהות מידי, מומלץ לשקול ניוד מיידי לחברה מתחרה אשר יכולה להעריך את הכסף שלכם טוב יותר.
לקבלת פרטים נוספים על הוזלת דמי ניהול, אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.