ליצירת קשר וייעוץ מקצועי

השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם בהקדם!

קרן פנסיה ותיקה – עושים סדר

קרן פנסיה ותיקה

אם גם אתם משויכים לקרן פנסיה ותיקה כלשהי, קל לנחש שאתם מוצאים את עצמכם מבולבלים ולא בטוחים כיצד להתנהל עם קרן הפנסיה שלכם בעת הגעה למקסימום הוותק או האם להפסיק את ההפקדות לקרן ולעבור לקרן הפנסיה החדשה? החלטות שכאלה הן בדרך כלל מסובכות וקשה להגיע להחלטה מושכלת באמת ללא ייעוץ של איש מקצוע. במאמר הבא ננסה לעשות סדר במונחים ולהבהיר כיצד נכון להתנהל עם קרן פנסיה ותיקה.

 

מה הן קרנות פנסיה ותיקות?

אי שם בשנת 2003, נקלעו מספר קרנות פנסיה לגירעון חמור ממנו לא הצליחו להשתקם בכוחות עצמן. על מנת לסייע למצב, הלאימה המדינה 8 קרנות פנסיה שכאלה וכיום הן מנוהלות על ידיה דרך חברת עמיתים. בהיותן מנוהלות על ידי המדינה, ולא בידי חברת ביטוח כזו או אחרת, המבוטחים עלולים למצוא שהם מתקשים להשיג מידע מקצועי ובהיר לגבי הדרך שבה הפנסיה מנוהלת, וכיצד להשתמש בזכויותיהם באופן מושכל. בנוסף, בהיותן שריד מתקופה ותיקה יותר – קרנות הפנסיה האלה מנוהלות לפי שיטת המשכורת האחרונה, במקום פנסיה צוברת.

 

חישוב קצבת הזקנה עבור קרן פנסיה ותיקה

בניגוד לשיטת הנהוגה כיום, בקרנות הפנסיה הוותיקות תקופת צבירת הזכויות לפנסיה היא לאורך תקופת החיסכון כולה. מדובר בזכויות אשר לפיהן יחושב בסופו של דבר גובה קצבת הזקנה שהמבוטח זכאי לה. צבירת הזכויות בכל שנת עבודה היא בדרך כלל בסביבות 2% (תלוי בתנאי קרן הפנסיה האישית שלכם), ובדרך כלל לא יותר מ-70% בסך הכל.

כאן אנחנו נתקלים בהבדל הקריטי הראשון בין קרן פנסיה ותיקה לבין קרן חדשה: בניגוד לחדשה, כאן המשמעות היחידה של גובה הצבירה היא עבור המנגנון שמחשב את השכר הקובע לקצבה! גובה קצבת הזקנה עצמו איננו נגזר מגובה הסכום שצברתם בקרן, כלומר במקרים רבים אין טעם להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה מאחר והדבר כלל לא יעלה את סכומי קצבת הזקנה שתהיו זכאים להם.

 

חישוב השכר הקובע לקצבה

כפי שציינו מעלה, ישנן 8 קרנות פנסיה בארץ שנחשבות לקרנות פנסיה ותיקות. אחד ההבדלים בין 8 הקרנות האלה הוא הדרך שבה מחושב השכר הקובע לקצבה.

  • שיטת הממוצעים: זו השיטה הנהוגה בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ. על פי שיטה זו, בכל חודש עד הפרישה רוכש המבוטח מנת פנסיה הצמודה לשכר הממוצע במשק. בעת הפרישה, ייבחרו 420 מנות הפנסיה הגבוהות ביותר שנצברו והן אלו שיקבעו את קצבת הזקנה שתתקבל.
  • שיטת השנים האחרונות: במקור היה מדובר בשיטה פשוטה למדי, לפיה השכר הקובע היה פונקציה של ממוצע השכר של המבוטח ב-3 שנות עבודתו האחרונות. אולם כיום השיטה שונתה כדי להיות משולבת ביחד עם שיטת ממוצעים חלקית, כך שהיא מורכבת הרבה יותר.

 

האם ניתן להוון את כספי קרן הפנסיה הוותיקה?

אתם כמובן זכאים למשוך את כספי קרן הפנסיה שלכם, אולם כדאי לגשת לצעד זה בזהירות יתרה ולברר היטב מה יהיו ההשלכות. למשל, אם ברשותכם יותר מקרן פנסיה אחת, יכול להיות שמשיכה של סכום הגדול משלושת חודשי חיסכון יבטל את הזכאות שלכם לקבל קצבה מכל קרן פנסיה אחרת!

עם זאת, יש לקחת בחשבון סיבוך נוסף בתנאים: אם בכל זאת תעדיפו למשוך את מלוא כספי החיסכון, תוכלו לעשות זאת אך ורק במשך 60 הימים הראשונים ממועד הפרישה. בכל מועד מאוחר יותר לא ניתן יהיה לקבל את כספי הפנסיה בכל צורה מלבד קצבה חודשית, גם אם המבוטח נתקל במשבר רפואי או כל סיבה אחרת שהכסף נחוץ לו בדחיפות.

לסיכום, קרנות הפנסיה הוותיקות לעיתים מאד משתלמות, והן פועלות בשיטת קרן זכויות – עבור כל שנת עבודה העמית צובר 2% חסכון על כל שנת חברות בקרן. החיסכון בדרך כל מושקע כקופות גמל ונחשב למכשיר ודאי ובטוח.

המרכז לתכנון פרישה בצפון מייעץ לעמיתים שיש להם חיסכון בקרן פנסיה ותיקה ומאפשר תכנון יציאה לפנסיה בראש שקט ובמקרים רבים, חסכון של אלפי שקלים. אם גם לכם יש קרן פנסיה ותיקה ואתם זקוקים ליעוץ – פנו אל המומחים שלנו ונשמח לסייע לכם בכל שאלה ובקשה.

פנסיה בלי תכנון מקדים?
זה עולה לכם ביוקר!

התייעצו עוד היום עם צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה

השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם בהקדם!