השקעות אפשריות לפורש

פורשים רבים פוגשים לראשונה סכומי כסף גדולים בעת הפרישה, בין אם מדובר על מענק פרישה או משיכת כספי הפיצויים מקרן הפנסיה (לגבי המשיכה כדאי להתייעץ בטרם מבצעים זאת בשל האפשרות לקיזוז מס בעת ביצוע קיבוע זכויות) . אותם פורשים, מחפשים פתרונות  ואפיקי השקעה ברמות סיכון שונות, לרוב השקעות סולידיות מתוך רצון לשמר את כספם ולמצות את פוטנציאל הרווח בצורה מקסימלית.

המרכז לתכנון פרישה בצפון הוא בעל ניסיון עשיר במתן פתרונות לפורש בתחום ניהול הכסף. רמת הידע והמקצועיות מאפשרת לנו להציע מגוון רחב של מוצרים פיננסים שמתאימים במיוחד לגיל הפרישה ולהעדפות סיכון הפורשים, המרכז מלווה כבר מאות פורשים לגמלאות גם בתחום ניהול הכסף, היכן להשקיע את כספם בצורה בטוחה, חכמה ומתאימה לצרכים ולתוכניות.

בשורות הבאות ריכזנו עבורכם מספר אפיקי השקעה מומלצים לפורשים, שימו לב שלא כל המלצה תתאים לכולם וכי יש לבחון השקעות בהתאמה אישית, בהתאם לסל הנכסים שלכם, מצבכם המשפחתי והבריאותי, השאיפות שלכם, מידת הסיכון הרצויה ועוד מספר מאפיינים שכדאי לשקול לפני שמקבלים החלטה.

כמו כן, אנחנו ממליצים בחום לבחון את כלל הנכסים שלכם ואת כל מקורות ההכנסה בטרם מקבלים החלטות בנוגע להשקעות עתידיות. ראייה כוללת של כלל הנכסים תאפשר לכם לבחון השקעות עם פיזור סיכונים הולם. לצורך הדוגמה, יש ברשותכם קרן פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, דירה להשכרה, חסכון לא פנסיוני וכד';
כיצד יהיה נכון לפזר את סל ההשקעות עם רמת סיכון שתתאים לגילכם ולרצונות העתידיים שלכם? לכן, ייעוץ פרישה הוא כלי משמעותי מאוד שיכול לסייע לכם להתכונן לעתיד, להנות מההווה ולחסוך מאות ואף מיליוני שקלים בזכות החלטות חכמות.

להלן מספר אפשרויות השקעה מומלצות:

בניית תיק השקעות – יעוץ בבנק או ניהול בבית השקעות ייעודי

מדובר על מכשירים פיננסיים דומים אך שונים בצורת הניהול והתייחסות לכסף בהם ניתן להשקיע, בין אם בהשקעה ישירה דרך היועץ בבנק ו/או בשילוב ניהול תיק. תיק השקעות ממוצע מחזיק ניירות ערך סחירים כגון מניות, אגרות חוב, תעודות סל מחקות מדדים, קרנות נאמנות, וכד'.

יעוץ השקעות בבנק

יעוץ השקעות בבנק מתאים למי שמעוניין להשקיע את כספו בשוק ההון וסומך על הבנק שינהל לו את זה בהתאם לרמת הסיכון המוגדרת. יועץ ההשקעות, בשונה ממנהל התיקים, אינו מקבל גישה לחשבון ומבצע פעולות של מכירה וקנייה עבור בעל החשבון אך ורק בהסכמתו. כמו כן, נותן המלצות אבל אינו מנהל את  הכסף באופן שוטף.
צורת השקעה שכזו נחשבת מיושנת ואף יקרה אל מול האלטרנטיבות שונות בשל שימוש רב בקרנות נאמנות אשר גובות עמלת ניהול נוספת לעמלות הבנקים השונות (מכירה, קנייה, דמי משמרת וכו').

שיטת השקעה זו לצערנו היא הנפוצה ביותר בשל הנטייה לסמוך על הבנקאים שיודעים לנהל כסף כמו שהם מנהלים חשבונות עו"ש וניהול אשראי.

חשוב לדעת שניתן להתמקח עם הבנק על סעיפים שונים בדמי הניהול ורצוי לעשות זאת.

 

ניהול תיקי השקעות בבית השקעות

 

בשיטה זו אני ממנים מנהל השקעות בעל ניסיון עשיר בניהול כסף אשר מקבל גישה לחשבון ומבצע פעולות של מכירה וקנייה עבור בעל החשבון בהגדרה של רמת הסיכון המועדפת על הלקוח מראש ובכתב .

יש לציין שניהול השוטף של הכסף מתבצע בחשבון הבנק של הלקוח ולמנהל התיקים אין גישה למשיכה או הפקדה מהחשבון אלא רק לניהולו השוטף של הכסף.

אפיק זה נחשב יקר יותר מאשר חלק מהאלטרנטיבות השונות אך נתפס בעיני רבים כיעיל יותר, בשל העובדה שאנחנו מקבלים מנהל השקעות מקצועי שמנהל באופן שוטף ואחראי, ונמדד גם על ייצור תשואה ורווח.

חשוב לדעת שפה מנהל ההשקעות מתמקח בעבורכם עם הבנק על הפחתת העמלות השונות לניהול שוטף של הכסף.

פתיחת וניהול תיק השקעות בבית השקעות ייעודי לרוב ידרוש מכם סכומי מינימום של מאות אלפי שקלים (500 אלף שקלים וצפונה).

נכסים אלטרנטיביים

השקעות אלטרנטיביות מאפשרות גיוון בתיק הנכסים ברמת סיכון מוגדרת מראש ויציבה.

נכסים אלטרנטיביים כוללים בהגדרה רכישת נדלן לשכירות עסק או מגורים וכוללים גם כן כלי אשר נפוץ לאחרונה ב5-7 שנים האחרונות שנקרא הלוואות p2p או הלואות חברתיות.
כלי פיננסי זה יודע לחבר בין לווה למלווה ובעצם להחליף את הבנקים במתן אשראי ללווים ומתן ריבית למלווה (משקיע).
מדובר על ריבית קבועה ויציבה שיכולה לנוע בין 4.5% ל 7% לשנה ברמת נזילות גבוהה.

השקעות מסוג זה אינן דורשות סכומי כסף גבוהים להשקעה, ולכן קהל רחב של משקיעים יכול ליהנות מיתרונותיהן. חשוב לציין שרוב החברות שעוסקות בתחום ההלוואות החברתיות מפוקחות על ידי משרד האוצר והכספים תמיד יושבים בנאמנות של חברה גדולה ומוכרת כגון "אלטשולר שחם".

הכלים הללו נולדו בשנים האחרונות ונמדדו גם בעיתות משבר, וידעו לספק את הריבית הקבועה החודשית גם כאשר שוקי ההון בעולם התרסקו ולכן חשוב לגוון בכל תיק השקעות גם עם מוצרי עוגן כדוגמת זה.

תוכניות חיסכון פיננסיות (פוליסות השקעות)

ישנו מגוון רחב של פוליסות חיסכון והשקעה קיימות בשוק, כמעט בכל חברות הביטוח.

מוצר פיננסי זה בעצם הוא כמעט מקביל לתיק השקעות בבנק המנוהל ע לידי מנהל השקעות מקצועי של חברת הביטוח, רק שההבדל הוא שהכסף פיזית לא שוכב בחשבון הבנק של הלקוח אלא בחברת הביטוח, בדיוק כמו כספי ביטוחי המנהלים של כלל הציבור.

ניתן להפקיד לתוכנית חיסכון סכום כסף חד פעמי או סכום חודשי קבוע ואין הגבלת סכום מינימלי או מקסימלי.

היתרון של מוצר מסוג זה שהוא נזיל לחלוטין ויש מגוון רחב של מסלולים במידות סיכון שונות ומגוונות.
ניתן גם להחליף ממסלול למסלול בכל עת, ללא עלות וללא יצירת אירוע מס.
למוצר מסוג זה יש יתרון גם ביכולתו להחזיק בתוך התיק גם נכסים אלטרנטיביים, הלוואות וכו', מה שנותן גיוון רחב יותר ואפשרויות להשיג תשואה עודפת.

• אם המשקיע בפוליסת השקעות הוא יליד 1.1.48 ומטה יש לו יתרון אדיר בניצול סעיף 125 ד' וקבלת פטור ממס על הרווח במוצר זה עד 18,300 ₪ רווח לשנה לזוג אשר עומדים בתנאים, או 15,000 ₪ ליחיד.

 

קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חדש יחסית, נפתח לציבור בשנת  2016 ונועד לעודד את הציבור לחסוך או להשקיע כסף לעתיד אם בצורת חיסכון חודשי או בהפקדה חד פעמית לגיל פרישה או השקעה נזילה לכל מטרה.

כל אדם יכול להפקיד לתוכנית זו עד 79,005 ש"ח בשנה קלנדרית, כאשר המכשיר כולל הטבה ייחודית לחוסכים אשר מעוניינים למשוך את הכסף בגיל פרישה כקצבה פטורה ממס רווחי הון.

קופת גמל להשקעה מתאימה לחיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. ההשקעה נחשבת מעניינת כי גם פה יש לחברות המנהלות בשיטה זו אפשרות להשיג תשואה עודפת באמצעות החזקה של ניירות לא סחירים ו/או נכסים אלטרנטיביים שיודעים לייצר תשואה קבועה על הכסף.

אפשר לומר שזו אחת מתוכניות ההשקעות הנזילות, הטובות והמתקדמת ביותר שיש כיום, גם בגלל העלויות הנמוכות יחסית לניהול כסף וגם בגלל הגמישות הרבה.

הלקוח משלם רק דמי ניהול שנתיים, בדומה לקופת גמל רגילה, ופטור מכל עמלות הניהול היקרות שיש בבנקים (מכירה / קנייה / דמי משמרת וכו').

בעת משיכת הכספים משלמים מס רווח הון בגובה 25% על הרווחים כמו בכל תוכנית השקעות אחרת.

 

משתנים שכדאי לקחת בחשבון כאשר בוחנים השקעות

כאשר אנחנו בוחנים השקעות עתידיות נדרש להסתכל על כלל המשתנים המאפיינים את המסלול שבחרנו ואת דרישות רשויות המס באשר לאותו אפיק השקעה.

דמי ניהול – כמה דמי ניהול נגבים עבור אפיק ההשקעה. שימו לב כי דמי הניהול יכולים להיות משמעותיים מאוד כאשר נגבים מהצבירה של הקרן. תמיד צריך להתמקח על דמי הניהול ולשאוף לדמי ניהול נמוכים ככל הניתן. פעמים רבות זה נראה שולי, אך בהתייחס לאפקט ריבית ד'ריבית שחל בהשקעות שונות סכומים אלה יכולים להצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים.

מעבר בין תוכניות חסכון ללא אירועי מס – כאשר אין התחשבנויות מס במהלך הדרך אז אתם זוכים להרוויח. כאשר אתם ממשיכים לחסוך אך אתם ממשיכים להנות מרווחים על סכום הכסף ולכן תמיד כדאי לשאוף לתשלום מס בנקודת הפידיון.

נזילות הכסף – אפיקי השקעה שונים הם בעלי רמת נזילות שונה וחשוב לבחון את אפיק ההשקעה בהתאם לצורך שלכם. לכן, בטרם בוחנים השקעות מומלצות לפורש כדאי לבנות סימולציה של הצרכים העתידיים ולוודא כי יש הלימה בין ההשקעות לבין הצרכים.

המרכז לתכנון פרישה – אתכם ברגעים המהותיים

אנחנו במרכז לתכנון פרישה מסייעים לפורשים מתוך קו מחשבה הוליסטי ומתוך הרצון לאפשר לפורש להיות בראש נקי ובטוח כי כספו מושקע בתבונה ובמכשירים שתואמים לצרכים שלו.

חשוב לנו מאוד לתאם ציפיות ולייעץ עבור השקעות נבונות בבתי ההשקעות האטרקטיביים ביותר, וזה כאמור נבחן לגבי כל מקרה לגופו.

אנחנו עמלים כל העת על השגת דמי הניהול האטרקטיביים ביותר עבור קהל לקוחות הפורשים שלנו ועושים כל שביכולתנו על מנת לצעוד איתם ברגעים המהותיים של הפרישה.