משמעותה של הפנסיה היא בטחון כלכלי עבור עובדים שהגיעו לגיל פרישה והפסיקו עבודתם. היקף ההכנסה בגיל הפרישה תלוי רבות בתכנון פנסיוני, בכמות החסכונות שצבר האדם במהלך שנות עבודתו ובמשך תקופת החיסכון. את המושג פנסיה יש לראות בראיה רחבה, לא רק קצבה לפנסיה אלא גם בחינה של מוצרי השקעה נוספים ולטווח ארוך.
תכנון פנסיוני נכון מתחיל בשלב מוקדם מאוד בחייו של האדם ונמשך עד לפרישה לגמלאות ובמהלכה. במהלך שנות העבודה נצברים כספים במוצרי השקעה וחיסכון שונים כמו, קופות גמל, קרנות פנסיה, תיק השקעות, חסכונות נזילים וקרנות השתלמות. לא כל המוצרים בעלי אופי פנסיוני אך כולם מהווים חלק נכבד בתכנון הפנסיוני. תכנון פנסיוני נבון מאפשר לחסוך עלויות ובכך להגדיל את הסכומים העתידיים שיתקבלו כקצבה או כסכומים חד פעמיים ואף להאריך את משך הזמן לו תהיו זכאים ליהנות מהתשואות.
מתכננים נכון ומתחילים לחסוך בגיל צעיר
כאשר מתכננים את הפנסיה בגיל צעיר יש לכך שתי משמעויות עיקריות. הראשונה היא שככל שתקופת החיסכון תהיה ארוכה יותר יש סיכוי לצבור סכומים גבוהים בחסכון ופועל יוצא מכך קצבת פנסיה גבוהה ומכובדת.
המשמעות השנייה היא שסכומים שנחסכים בגיל צעיר שווים יותר מסכומים שנחסכים בגיל מבוגר. ההסבר לכך הוא עקרון הריבית ד'ריבית. כלומר, הכסף הנחסך בגיל צעיר צובר תשואה מדי שנה אשר מגדילה את הסכום שיצבור תשואה בשנה הבאה. לצורך הדוגמה מאה שקלים שהשקעתם וצברו תשואה של 10% יהיו שווים בשנה לאחר מכן 110 שקלים ואם התשואה תימשך גם בשנה לאחריה אז כבר תרוויחו 10 אחוזים על סכום של 110 שקלים – כלומר – כבר 121 שקלים וכך הלאה.
תכנון פנסיוני – התאמה לצרכים המשתנים
חסכון לפנסיה עשוי להימשך עד 35-55 שנים. כאשר אדם הוא צעיר ומתחיל בחסכון, צרכיו תואמים למצבו באותו רגע בו הוא מתחיל לחסוך. עם השנים חלים שינויים במצב התעסוקתי, הרפואי ובמצב המשפחתי. שינויים אלה מחייבים בחינה מחודשת והתאמה אישית לצרכים ולמאפיינים של החוסך. צריך לבצע התאמה בגובה הסכומים המושקעים עקב שינויים רבים המתרחשים בחייו של אדם, הן בגובה ההכנסה, הן בשינוי המצב המשפחתי (לדוגמה: נישואים, גירושים, ילדים) ואף במצב הפיננסי שמאפשר לחסוך יותר או פחות.
אנחנו חיים בעולם מאוד דינמי המצריך השקעות נבונות ויד על הדופק. הבנה של משמעותו של תכנון פנסיוני יכולה להוות את ההבדל בין חיי רווחה משמעותיים אל מול הסתמכות על קצבאות מטעם הרשויות.
נקודה שמאוד חשוב להבין היא – שרבים מהאנשים שיוצאים לפנסיה ונהנים מרווחה כלכלית לאו דווקא הרוויחו יותר מעמיתיהם לאורך השנים, אלא ידעו לתכנן ולהשקיע בתבונה. כלומר, גם חסכון של אותו סכום של כסף אך בזמנים משתנים ובמכשירים שונים יכולים לייצר הבדלים של מאות אלפי שקלים ביציאה לפנסיה.
היבטי מיסוי
כאשר מבצעים תכנון פנסיוני ומחליטים על המוצרים המתאימים צריך לחשוב על המיסוי שיחול על הרווחים שמצטברים בחשבונות הפרטים ובחסכונות הפנסיונים. לדוגמה, שילוב מניות ואג"חים בתיק ההשקעות גורר מיסוי בשיעור של 25% על הרווח בעת המכירה. לעומת זאת, קרנות השתלמות נהנות מפטור מלא ממס על הרווחים (נכון לשנת 2020). קיימים גם מכשירי השקעה נוספים שנהנים מפטור כזה.
צריך גם לקחת בחשבון שחוקי מיסוי עוברים שינויים במהלך השנים, לכן חשוב להגיב לשינויים ולבצע שינויים בתמהיל החיסכון כדי לצמצם את חבות המס.
סמוך לקראת מועד הפרישה חשוב לבצע תכנון מס לפני שמחליטים על משיכת כספי פנסיה ועל גובה הקצבה שאפשר לקבל, כולל החלטה על פריסת פיצויים לצורך חלוקת ההכנסה על פני מספר שנים. כל אלה נועדו לצמצם את תשלום המס. תכנון מס עשוי להביא חסכון אדיר ולהגדיל את הכסף הנותר בידי העובד הפורש.
דמי ניהול על מוצרים פנסיונים
כלכלנים מעריכים שכשליש מסכומי החיסכון שאנו מעבירים לטובת הפנסיה משולם לדמי ניהול. זה סכום נכבד ועליכם להיות ערניים לגובה דמי הניהול בקרנות השונות ובמוצרים השונים בהם כספכם מושקע.
דמי הניהול מנוכים מהרווח שהקרן או המכשיר הפיננסי מצליח להשיג. בשנים בהן התשואות נמוכות, דמי ניהול גבוהים עלולים אף לגרום להפסדי השקעה.
רבים נוטים לבטל את המחשבה על דמי הניהול וחושבים שמדובר בחלקי האחוז אך חישובים מראים כי הסכומים "המזעריים" לכאורה מתורגמים למאות אלפי שקלים בחישוב של עשרות שנים.
תכנון פנסיוני עם המוצרים הנכונים
מספר המוצרים הפנסיוניים הוא עצום, לא כולם ערים לתשואות ולדמי הניהול, לכן כדאי לפנות למתכנן מתאים בתחום הפנסיה, שיבחן את הצרכים שלכם ויסייע לכם לבחור את המוצרים הכדאיים ביותר כדי שבעתיד הפנסיה תהיה גבוהה יותר.
לסיכום, תכנון פנסיוני צריך להימשך על פני כל תקופת החיסכון, תוך ביצוע שינויים והתאמות למצבו של האדם החוסך ולתנאים הכלכליים בתקופת החיסכון. התכנון יביא בסופו של דבר לחסכון בעלויות, במיסוי ויוביל אתכם לקצור הכנסה גבוהה יותר בתקופת הפנסיה ואף מחשבה על השאירים.