מניסיוננו, חוסכים רבים בשנות ה-20, ה-30 ואפילו ה-40 לחייהם נוטים להדחיק את הנושא, להשאיר את הניהול לברירת המחדל של המעסיק ולהתמקד בהוצאות השוטפות של ההווה – אך בפועל האמת היא שתכנון פנסיוני היא לא משימה שמבצעים רגע לפני הפרישה אלא בתהליך אסטרטגי מתמשך שמתחיל מהיום הראשון שבו אנו נכנסים לשוק העבודה ומלווה אותנו לאורך כל החיים.
לרובינו, הכסף שנצבר בקופות השונות (קרן הפנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה) הוא הנכס הפיננסי הגדול ביותר שנגיע אליו כאשר ניהול נכון שלו יכול להיות ההבדל בין זקנה ברווחה כלכלית ובאיכות חיים גבוהה, לבין מאבק יומיומי על סגירת החודש.
צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני (קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכדומה) והפיננסי במטרה למקסם את הרווח לקראת גיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
מהו תכנון פנסיוני ומדוע הוא הכרחי?
תכנון פנסיוני הוא תהליך של מיפוי, התאמה ואופטימיזציה של כלל הנכסים הפיננסיים של החוסך, במטרה להבטיח שבמועד הפרישה מהעבודה, יעמוד לרשותו הון שיאפשר לו לשמור על רמת החיים אליה התרגל במהלך חייו.
הצורך בתכנון אקטיבי מעולם לא היה דחוף יותר וזאת בשל שלושה גורמים מרכזיים:
- תוחלת החיים העולה – בימינו, אנשים חיים הרבה יותר שנים לאחר גיל הפרישה. המשמעות היא שהחיסכון שלכם צריך לכלכל אתכם במשך 20, 30 ואף 40 שנה מעבר לפרק התעסוקתי.
- העברת האחריות לחוסך – בעבר, פנסיות תקציביות הבטיחו קצבה קבועה מראש. אך היום, בקרנות הפנסיה הצוברות (החדשות), גובה הקצבה שלכם תלוי ישירות בביצועים שלכם (כמה הפקדתם, אלו דמי ניהול שילמתם וכמה רווחים הקרן עשתה בשוק ההון).
- מורכבות חוקי המיסוי – מדינת ישראל משנה ומעדכנת ללא הרף את חוקי המס (תיקון 190, תיקון 125 ד' וכדומה) – תכנון מס נכון מנצל את פרצות החוק ומנטרל כפל מס מיותר.
לרוב, תכנון פנסיוני מקצועי אינו מתמקד רק בשאלה "כמה כסף יש לי בקופה", אלא בוחן את המכלול דרך 4 פרמטרים עיקריים:
- אופטימיזציה של דמי ניהול – חצי אחוז לפה או לשם נשמע זניח, אך לאורך 30-40 שנות חיסכון, ההבדל הזה מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים שנלקחים מהקופה שלכם ומועברים לחברות הביטוח ובתי ההשקעות. תכנון פנסיוני מקצועי כולל השוואה מתמדת של דמי הניהול (מההפקדה ומצבירה) וניהול משא ומתן מול הגופים השונים, מעבר או ניוד לקרנות נבחרות המציעות תנאים טובים יותר.
- התאמת מסלולי ההשקעה וניהול סיכונים – אחת הטעויות הנפוצות היא השארת החיסכון במסלול כללי כברירת מחדל, מבלי לבחון את סיבולת הסיכון האמיתית של החוסך. לחוסכים צעירים הזמן הוא הנכס החזק ביותר כאשר תכנון פנסיוני נכון ינתב את הכסף למסלולים מנייתיים אגרסיביים יותר, שמציגים תנודתיות בטווח הקצר אך מניבים את התשואות הגבוהות ביותר בטווח הארוך בזכות אפקט הריבית דריבית. לחוסכים מבוגרים אשר מתקרבים ליום הפרישה, יש לנקוט באסטרטגיית הגנה על ההון הסלולרי, כדי למנוע מצב שבו משבר פתאומי בשווקים הפיננסיים ימחק אחוזים ניכרים מהקופה רגע לפני שהיא הופכת לקצבה.
- הכיסויים הביטוחיים – קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה שני רכיבים ביטוחיים, ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים (קצבה למקרה מוות עבור בן/בת הזוג והילדים). תכנון פנסיוני מוודא שהכיסויים הללו מותאמים בדיוק למצבכם המשפחתי הנוכחי ושלא קיימים ביטוחים שאין בהם צורך ממשי (למשל, רווק ללא ילדים אשר משלם לחינם על ביטוח שארים).
- תכנון מס חכם ומשיכת כספים – מפגש האינטרסים הגדול ביותר שלכם עם רשות המסים מתרחש בנקודות היציאה ממקומות עבודה ובגיל הפרישה. החלטות לגבי משיכת פיצויי פיטורין במהלך הקריירה, ביצוע רצף קצבה או רצף פיצויים והליך קיבוע זכויות פנסיה – הן החלטות בלתי חוזרות לרוב כאשר תכנון פנסיוני מונע בזבוז של פטורים יקרים ומבטיח מקסימום נטו בכיס.
מתי מומלץ לבצע תכנון פנסיוני?
באופן כללי, למרות שמומלץ לבדוק את התיק הפנסיוני אחת לשנתיים, ישנן נקודות זמן בחיים שבהן חובה לעצור ולבצע תכנון פנסיוני מקיף, מותאם ואישי יותר:
- מעבר בין מעסיקים או שינוי בשכר – הזדמנות פז לבחון את תנאי הקרן, לטפל בכספי הפיצויים של המעסיק הקודם ולמנוע מצב של איבוד קשר עם קופות ישנות.
- שינוי במצב המשפחתי (נישואין, גירושין, הולדת ילדים) – מחייב עדכון מיידי של רכיבי הביטוח בקרן ורשימת המוטבים של כל אחד מבני הזוג.
- מעבר משכיר לעצמאי (או להיפך) – חוקי ההפקדות, הטבות המס והחובות הפנסיוניות של עצמאים שונים לחלוטין מאלו של שכירים.
- גיל 50-55 (עשור לפרישה) – חלון ההזדמנויות האחרון לבצע תיקונים אגרסיביים, להגדיל הפקדות באופן עצמאי ולתכנן את אסטרטגיית היציאה.
לסיכום, תכנון פנסיוני הוא לא מותרות – הוא הכרח כלכלי. הכסף שאתם חוסכים ומנהלים היום הוא החופש, השקט הנפשי ואיכות החיים שלכם ושל המשפחה שלכם בעתיד. אל תישארו בעמדת הצופה הניטרלי – קחו את המושכות לידיים שלכם.
מתכנן פנסיוני מוסמך יידע לבצע עבורכם סימולציות מתקדמות, להתאים את התיק הפנסיוני לנכסים אחרים (נדל"ן או תיק השקעות פרטי) ולבנות מפת דרכים מדויקת אשר תאפשר לכם לקחת שליטה על העתיד שלכם כבר היום.
אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.