פנסיה מוקדמת לנשים היא אפשרות שמעסיקה יותר ויותר נשים שמתקרבות לגיל הפרישה ומעוניינות לסיים את חיי העבודה מוקדם יותר, בין אם בשל רצון לשנות את אורח החיים, לטפל במשפחה, להתחיל פרק מקצועי חדש או פשוט ליהנות משנות הפנאי. עם זאת, פרישה מוקדמת היא החלטה כלכלית משמעותית, ולכן חשוב להבין כיצד היא משפיעה על גובה הקצבה, הזכויות בביטוח הלאומי, המיסוי והחיסכון הפנסיוני לאורך זמן.

פרישה מוקדמת טומנת בחובה הזדמנויות רבות לחופש אישי, אך במקביל מציבה אתגרים כלכליים ומבניים מורכבים הדורשים תכנון מוקדם ומחושב.

צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני והפיננסי במטרה למקסם את הרווח לקראת גיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני על פרישה מוקדמת לנשים, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.

מהו גיל הפרישה לנשים בישראל?

עד לשנים האחרונות, גיל הפרישה החוקי לנשים בישראל עמד על 62 – אך, במסגרת רפורמות רוחביות שנועדו לצמצם את הגירעון האקטוארי ולהתאים את השוק לעלייה בתוחלת החיים, חוקק מתווה מדורג להעלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65.

העלאה זו מתבצעת בהדרגה לאורך מספר שנים לפי שנת הלידה של האישה:

• נשים שנולדו עד דצמבר 1959 פרשו בגיל 62.
• עבור נשים שנולדו החל מינואר 1960, גיל הפרישה עולה בהדרגה בבלוקים של מספר חודשים לכל שנת לידה, עד להשלמת היעד של גיל 65.

מהם המסלולים הנפוצים לפנסיה מוקדמת לנשים?

באופן כללי, פרישה מוקדמת לנשים מתאפשרת ב – 3 מסלולים עיקריים:

• פרישה מוקדמת ביוזמת העובדת – אישה שהגיעה לגיל המינימלי לזכאות לקצבה (שעומד לפי תקנוני קרנות הפנסיה על גיל 60) רשאית לבקש מקרן הפנסיה להתחיל לקבל קצבה חודשית, גם אם היא אינה עובדת עוד או שבחרה להפסיק לעבוד.
• פרישה מוקדמת ביוזמת המעסיק (תוכניות פרישה מרצון / הסדרי גישור) – בארגונים גדולים, במגזר הציבורי ובחברות רבות במשק מופעלים לעיתים תהליכי התייעלות הכוללים תוכנית פרישה מרצון. במסגרת הסדר זה המעסיק משלם לעובדת קצבה חודשית ממומנת (או פיצויים מוגדלים) מהרגע שבו היא פורשת ועד להגעה לגיל הפרישה הסטטוטורי או לגיל הזכאות לקצבה מקרן הפנסיה. בנוסף, המעסיק לרוב ממשיך להפקיד עבורה כספים לחיסכון הפנסיוני כדי שלא ייפגעו זכויותיה העתידיות.
• פרישה מוקדמת עקב מצב רפואי (אובדן כושר עבודה / נכות כללית) – כאשר היציאה המוקדמת מהעבודה נובעת מהדרדרות במצב בריאותי, מחלה או מנכות כללית, ניתן להגיש תביעה לקבלת קצבת נכות מקרן הפנסיה או פוליסת אובדן כושר עבודה. במסלול זה החיסכון המצטבר לפרישה אינו נפגע, והקרן אף ממשיכה להפקיד עבור העובדת רכיבי חיסכון.

מהי המשמעות הכלכלית של פרישה מוקדמת לנשים?

חשוב לציין כי ההחלטה על פרישה מוקדמת כרוכה במחיר כלכלי ישיר, הנובע ממבנה החיסכון הפנסיוני והחישוב הניכוי האקטוארי. לרוב, המשמעות הכלכלית של פרישה מוקדמת לנשים היא:

• מקדם ההמרה – קצבת הפנסיה החודשית מחושבת על ידי חלוקת סך היתרה המצטברת בקרן במקדם המרה (מספר חודשים משוער שבהם הקרן תשלם קצבה בהתאם להנחות אקטואריות, מסלול הפרישה, גיל, שיעורי שארים, הבטחת תשלומים ועוד). במקרים בהם האישה פורשת מוקדם (למשל בגיל 60 במקום 65), מספר השנים שבהן היא צפויה לקבל קצבה ארוך יותר וכתוצאה מכך מקדם ההמרה גדל והקצבה החודשית קטנה.
• אובדן שנות הפקדה ותשואה  – לרוב, השנים שבין גיל 60 ל-65 הן השנים שבהן השכר של העובדת נמצא בשיאו וההפקדות החודשיות הן הגבוהות ביותר. פרישה מוקדמת קוטעת את רצף ההפקדות ובשל אפקט הריבית דריבית, אובדן התשואה בחמש השנים הללו עשוי להפחית באופן משמעותי את הצבירה ואת הקצבה העתידית.
• דחיית קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי – קצבת אזרח ותיק (זקנה) מהמוסד לביטוח לאומי משולמת החל מגיל הפרישה הסטטוטורי בלבד (ולעיתים בכפוף למבחן הכנסות עד גיל 70). אישה הפורשת פרישה מוקדמת לא תהיה זכאית לקצבה זו בשנים שבין פרישתה לבין הגעתה לגיל הפרישה בחוק, דבר שעלול לייצר פער תזרימי שיש לכסות מתוך החסכונות הפרטיים.

לסיכום, פנסיה מוקדמת לנשים היא הזדמנות לפתוח פרק חדש בחיים מתוך עצמאות וחופש, אך היא טומנת בחובה משמעויות ארוכות טווח על רמת החיים הכלכלית.

לעיתים קרובות, תוחלת חיים ארוכה יותר מגברים, פערי שכר היסטוריים והפסקות בעבודה בין מעסיקים עלולים להשפיע על גובה הקצבה ביום הפרישה. לפני קבלת החלטה, מומלץ לפנות אל יועץ פרישה מוסמך אשר יוכל לבצע מיפוי של כלל הנכסים, לבצע סימולציית קצבה ולנצל בצורה מקסימלית את הטבות המס הקבועות בחוק באמצעות קיבוע זכויות, השקעות (תיקון 190, תיקון 125 ד וכדומה).

אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה