נכון לשנת 2026, גיל הפרישה החוקי בישראל עומד על 67 לגברים, ונמצא בתהליך העלאה הדרגתי בין 62 ל-65 בהתאם לשנת הלידה, עבור נשים. למרות זאת, חוסכים רבים מוצאים את עצמם בגיל 60 מותשים משנות עבודה ארוכות או פשוט מעוניינים להגשים חלומות, לטייל, לבלות עם המשפחה ולהתחיל פרק חדש בחיים מבלי לחכות לגיל הרשמי.
פרישה לפנסיה מוקדמת בגיל 60 היא חלום קורץ והיא לחלוטין אפשרית מבחינה חוקית. עם זאת, מדובר בצעד פיננסי דרמטי כאשר יציאה משוק העבודה לפנסיה לפני הזמן דורשת תכנון קפדני, הבנה של חוקי המיסוי וחישוב מדויק של התקציב המשפחתי.
צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני (קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכדומה) והפיננסי במטרה לאפשר לך לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 60. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
האם מותר למשוך קצבת פנסיה בגיל 60?
על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016, גיל הפרישה המינימלי בישראל לכלל החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות ובקופות הגמל לקצבה הוא גיל 60.
המשמעות היא שהחל מיום הולדתכם ה-60, זכותכם המלאה לפנות לקרן הפנסיה ולבקש להתחיל לקבל קצבה חודשית, מבלי לבקש רשות מהמעסיק ומבלי שהדבר ייחשב למשיכה שלא כדין אשר גוררת קנסות.
מה המחיר של פרישה מוקדמת בגיל 60?
חשוב לציין כי למרות שהדבר מותר, פרישה מוקדמת בגיל 60 נושאת תג מחיר כלכלי כבד המורכב משני גורמים מרכזיים:
- פחות הפקדות ויותר שנות פנסיה – כאשר מפסיקים לעבוד בגיל 60, מפסידים שנים של הפקדות חודשיות שוטפות שלכם ושל המעסיק. בנוסף, מונעים מהכסף שכבר נצבר להמשיך ליהנות מאפקט הריבית דריבית בשוק ההון במשך מספר שנים קריטיות (שנים שבהן הקופה בדרך כלל צומחת בקצב המהיר ביותר).
- מקדם ההמרה קופץ – כדי לחשב את הקצבה החודשית, קרן הפנסיה לוקחת את סך הצבירה ומחלקת אותו במקדם המרה לקצבה (נתון אשר מבוסס על תוחלת החיים הסטטיסטית) וכיוון שבגיל 60 תוחלת החיים הנותרת שלכם ארוכה יותר מאשר בגיל הפרישה החוקי, הקרן צריכה לפרוס את הכסף שלכם על פני יותר שנים. כתוצאה מכך, המקדם בגיל 60 גבוה יותר, פרמטר אשר מקטין את הקצבה החודשית באופן משמעותי.
באופן כללי, כל שנה שבה אתם מקדימים את הפרישה לפני גיל הפרישה החוקי מקטינה את קצבת הפנסיה החודשית שלכם בכ-6% עד 8%. לדוגמא, פרישה בגיל 60 במקום 67 לגברים עשויה להביא לקיצוץ של כ-40% עד 50% מהקצבה שהייתם מקבלים אילו הייתם ממתינים לגיל הפרישה החוקי.
בנוסף חשוב לדעת כי בנוסף לעצירת ההפקדות החודשיות וקביעת מקדם המרה גבוה לקצבה, מדינת ישראל מעניקה פטורים ממס הכנסה על קצבת הפנסיה – אך, כאן נמצא המכשול הגדול ביותר של פורשי גיל 60. הליך קיבוע זכויות המעניק פטור ממס על קצבת הפנסיה (עד לתקרה של מאות אלפי שקלים מסל הפטור) ניתן לביצוע אך ורק בהגעה לגיל פרישה כחוק (67 לגברים, 62-65 לנשים).
המשמעות היא שאם תפרשו בגיל 60, קצבת הפנסיה שלכם תיחשב כהכנסה רגילה החייבת במס מלא לפי מדרגות המס השוליות שלכם – ללא הטבות מס לפורשים בני הגיל השלישי. על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016, רק כאשר תגיעו לגיל הפרישה הרשמי, תוכלו לגשת לפקיד השומה, לבצע קיבוע זכויות ולהתחיל ליהנות מהפטור על הקצבה שכבר התחלתם לקבל בשנים שלפני גיל הפרישה החוקי.
מהם המסלולים הנפוצים לקבלת פנסיה מוקדמת בגיל 60?
באופן כללי, קבלת פנסיה בגיל 60 מתאפשרת ב – 3 מסלולים עיקריים:
- פרישה מוקדמת ביוזמת ובמימון המעסיק (פנסיה תקציבית / גישור) – זהו תרחיש נפוץ בגופים גדולים (חברות ממשלתיות, מערכת הביטחון, בנקים, חברות הייטק וכדומה) במהלכו המעסיק מעוניין בריענון השורות ומציע לעובד תוכנית פרישה מרצון. במסגרת זו, המעסיק משלם לעובד פנסיית גישור – קצבה חודשית שממומנת ישירות מחשבון החברה החל מגיל 60 ועד להגעת העובד לגיל פרישה חוקי. במצב כזה, הכסף בקרן הפנסיה הפרטית שלכם ממשיך לעמוד, לצבור תשואות ולא להיפגע, ואתם נהנים מהכנסה קבועה.
- פרישה מוקדמת עצמאית מקרן פנסיה חדשה – בתרחיש זה אתם מתפטרים, פונים לקרן הפנסיה (הפניקס, מנורה, הראל וכו') ומבקשים להתחיל קבלת אנונה (Annuity). מסלול זה מחייב אתכם לוודא שיש לכם מספיק חסכונות פרטיים אחרים כדי להשלים את הפער שנוצר עקב הקטנת הקצבה.
- פנסיה מוקדמת מקרן ותיקה שבהסדר – אם יש לכם קרן פנסיה ותיקה (כמו מבטחים ותיקה, קג"מ וכדומה), חוקי המשחק נוקשים יותר כאשר הקרנות הוותיקות מחילות קנס אקטוארי קבוע וידוע מראש על כל חודש של הקדמת פרישה. מומלץ לבקש מהקרן סימולציה מדויקת, שכן בקרנות אלו הפגיעה בלתי הפיכה ומורכבת לחישוב.
לסיכום, יציאה לפנסיה מוקדמת בגיל 60 היא החלטה כלכלית אשר דורשת תכנון מקדים, מקורות הכנסה וחשיבה על העתיד. אם נערכתם לכך פיננסית, יש לכם מקורות הכנסה תומכים והבנתם את מחיר הקטנת הקצבה – מדובר בצעד נפלא שיעניק לכם שנים של חופש בבריאות טובה. אך, אם אתם עושים זאת מתוך דחף רגעי ללא תכנון פרישה מקיף, אתם עלולים לגלות בגיל 70 שהקצבה שלכם פשוט אינה מספיקה לכיסוי ההוצאות.
אם אתם חולמים לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 60, מתכנן פנסיוני מוסמך יידע למפות את המצב הקיים, לבצע עבורכם סימולציות מול גיל הפרישה החוקיות ולבנות מפת דרכים מדויקת אשר תאפשר לכם לקחת שליטה על העתיד שלכם כבר היום.
אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.