בשוק ההון והחיסכון הישראלי, מציאת אפיק השקעה שהוא גם נזיל, גם מנוהל על ידי מומחים וגם נהנה מהטבות מס משמעותיות – הייתה בעבר משימה כמעט בלתי אפשרית. רוב מכשירי החיסכון המסורתיים דרשו מאיתנו לסגור את הכסף לשנים ארוכות (קרן פנסיה או קופת גמל רגילה) או לשלם מס כבד בכל תחנה (תיק השקעות מנוהל, קרנות נאמנות וכדומה).
כל זה השתנה בשנת 2016, כאשר משרד האוצר השיק מכשיר פיננסי מהפכני בשם קופת גמל להשקעה. בשנים האחרונות, מוצר זה הפך במהירות לאחד מערוצי החיסכון הפופולריים ביותר בישראל, הן עבור הורים המעוניינים לחסוך לילדיהם והן עבור חוסכים המבקשים לשדרג את חיסכון הפרישה שלהם או למצוא אלטרנטיבה חכמה לפיקדונות הבנקאיים המנומנמים.
אם יש לך כסף פנוי אשר דורש הכוונה, צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני (קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכדומה) והפיננסי במטרה למקסם את הרווח לקראת גיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מנוהל בשוק ההון, המאפשר לכל אזרח להפקיד כספים בצורה עצמאית – בין אם באמצעות הפקדה חודשית שוטפת (הוראת קבע) ובין אם באמצעות הפקדות חד פעמיות.
הכסף המופקד מנוהל על ידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילים בישראל (הפניקס, כלל, מנורה, הראל, מגדל, אנליסט, מיטב, מור, ילין לפידות וכדומה) במגוון מסלולי השקעה לבחירה (מנייתי, אג"ח, מחקה מדדים, כללי ועוד) כאשר הייחודיות הגדולה של קופת הגמל להשקעה טמונה בשילוב יוצא הדופן בין נזילות מלאה לבין פוטנציאל לאינספור הטבות מס לפורשים.
מהם היתרונות של קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה מציעה שורה של יתרונות שהפכו אותה לחלוצת המהפכה של החיסכון הפרטי בישראל:
- נזילות מלאה בכל נקודת זמן – בניגוד לקופות הגמל של פעם, הכסף בקופת גמל להשקעה אינו נעול. ניתן למשוך את הכסף, כולו או חלקו, בכל יום שתרצו, ללא קנסות משיכה וללא צורך בהסברים. הדבר הופך אותה לכלי מושלם לחיסכון למטרות בטווח הקצר והבינוני (לדוגמא, רכישת רכב, שיפוץ בית או מימון לימודים אקדמיים).
- דחיית מס ומעבר חופשי בין מסלולים – בעולם ההשקעות הרגיל (כמו מניות או קרנות נאמנות), בכל פעם שרוצים לשנות מסלולי השקעה או למכור נכס כדי לעבור לנכס אחר, פוגשים את רשות המסים ומשלמים מס רווח הון בשיעור של 25%. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה מאפשרת את המעבר בין מסלולי השקעה (לדוגמא, ממסלול מנייתי למסלול סולידי) אינו נחשב לאירוע מס כך שהכסף ממשיך לעבוד, לצבור ריבית דריבית והמס ישולם רק בנקודת המשיכה הסופית מהקופה.
- ניהול מקצועי בעלויות נמוכות – הכסף בקופת גמל להשקעה מנוהל על ידי מנהלי ההשקעות המובילים בישראל כאשר דמי הניהול בקופת גמל להשקעה נגזרים אך ורק מסך הצבירה (אין דמי ניהול מהפקדה), והם לרוב נמוכים ותחרותיים בהשוואה לאלטרנטיבות כמו תיקי השקעות מנוהלים או פוליסות חיסכון.
- פטור מלא בגיל פרישה – בהנחה ולא תגעו בכספים אשר מושקעים בקופת הגמל להשקעה עד גיל 60, תוכלו להעביר את כל הסכום שנצבר לקרן פנסיה או קופת גמל לקצבה, ולקבל אותם כתוספת לקצבה החודשית שלכם – בפטור מלא לחלוטין ממס רווח הון – זו הטבת מס לפורשים אשר יכולה להיות שווה עשרות ואף מאות אלפי שקלים לחוסכים אשר יקפידו להשאיר את הכספים לטווח ארוך.
מנגד חשוב לציין כי החיסרון העיקרי של קופת גמל להשקעה הוא שהמדינה קבעה תקרת הפקדה שנתית קשיחה לכל תעודת זהות כדי למנוע מצב שבו בעלי הון מסיטים מיליארדי שקלים לאפיק זה. נכון לשנת 2026, תקרת ההפקדה עומדת על 83,641 ₪ והיא מתעדכנת מדי שנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן (אינפלציה).
למי קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד?
מניסיוננו, קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי אשר מתאים למספר פרופילים שונים של חוסכים:
- הורים החוסכים לילדיהם – במקום להשאיר את כספי חיסכון לכל ילד או חסכונות פרטיים בפיקדון בנקאי שמפסיד ערך מול האינפלציה, פתיחת קופה במסלול מנייתי מאפשרת לכסף של הילד לצמוח בצורה אופטימלית לאורך 15 או 20 שנה. כשהילד יגדל, הוא יוכל למשוך את הכסף לצורך דירה או לימודים.
- חוסכים לקראת פרישה (בני 50+) – מי שרוצה להגדיל את קצבת הזקנה העתידית שלו ומחפש מקלט מס חוקי לכספים נזילים ששוכבים בעובר ושב.
- משקיעים המחפשים אלטרנטיבה נזילה – אנשים שרוצים חשיפה לשוק ההון ללא קנייה ומכירה עצמאית של מניות ותוך ניצול יתרון דחיית המס במעבר בין מסלולים.
איך מושכים את הכסף מקופת גמל להשקעה?
באופן כללי, כאשר תרצו למשוך את הכסף, עומדות בפניכם שתי דרכים, המכתיבות את אופן מיסוי הרווחים:
- משיכה הונית (מזומן לחשבון הבנק) – משיכה הונית אל חשבון הבנק ניתן לבצע בכל גיל באמצעות הגשת בקשה דיגיטלית ותוך מספר ימי עסקים הכסף מגיע אל חשבון הבנק שלכם. במצב של משיכה הונית, תשלמו 25% מס רווח הון על הרווחים הריאליים שהקופה ייצרה בדיוק כמו בכל אפיק השקעה רגיל בבורסה כאשר החלק המקורי שהפקדתם (הקרן) פטור ממס.
- משיכה קצבתית החל מגיל 60 – כאמור, במידה ולא תמשכו את הכספים עד גיל 60, ניתן להעביר את הכסף לטובת קבלת קצבה חודשית ובמקרה זה, כל ההון שצברתם, כולל כל הרווחים שנצברו לאורך השנים, הופך לפטור ממס באופן מוחלט.
לסיכום, קופת גמל להשקעה היא אחד המכשירים הפיננסיים היעילים ביותר בישראל כאשר היא מעניקה את הנזילות לכל צרה או הזדמנות, לצד הבונוס של פטור ממס למי שיבחר להשאיר את הכסף לגיל הפרישה.
העתיד הכלכלי שלכם מתחיל בבחירות הקטנות של היום – אך, טרם ביצוע פעולה כלשהי, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך כדי להבטיח שההשקעות ישרתו אתכם בצורה הטובה ביותר ביום הפרישה. אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.