מי מאיתנו לא חולם על פרישה לגמלאות? הפנסיה היא לא בהכרח ישיבה על חוף טרופי עם קוקטייל ביד – כיום יותר ויותר אנשים מפתחים חלום חדש ואולי מציאותי יותר: תכנון פרישה מוקדמת, שתאפשר לנו לסיים את שלב "עבודת החובה" בחיינו, ולהתחיל את השלב שבו נעסוק רק בפרויקטים שמעניינים ומושכים אותנו, בלי להתחשב במשכורת.
מה שלא תהיה הפנטזיה שלכם לגבי פרישה מוקדמת, היא כנראה תתאפשר רק אם תתכננו אותה היטב ומראש. אז מה צריך לקחת בחשבון לפני יציאה לפרישה מוקדמת?
פרישה מוקדמת – באיזה גיל?
אמנם האופציה לפרישה מוקדמת קיימת, אבל זה לא אומר שכל אחד יכול לפרוש בכל גיל. אם אתם בונים על קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלכם, לא תוכלו להתחיל לקבל מהם קצבה לפני גיל 60.
ניתן לדבר על פרישה לפני גיל 60 אם יש ברשותכם הסדר פרישה מוקדמת באופן נקודתי דרך מקום העבודה, כלומר שתקבלו פנסיה תקציבית על חשבון המעסיק.
אפשרות אחרת היא אם הצלחתם לצבור עם השנים חסכונות משמעותיים שיכולים להחזיק אתכם למשך כל תקופת הפרישה. אם אתם לא עונים על אף אחת מהקטגוריות האלה, כנראה שתצטרכו לחכות בסבלנות לגיל הנכסף.
פרישה מוקדמת משפיעה על גודל הקצבה
הקצבה שתקבלו במהלך הפנסיה מגיעה מתוך הכספים שהפרשתם בדיוק לשם כך במהלך כל שנות העבודה שלכם.
המטרה שלה היא לכלכל אתכם במהלך תקופת הגמלאות, שבה כנראה לא תוכלו – או לא תרצו – לפרנס את עצמכם.
כשיוצאים לפנסיה מוקדמת, חשוב להבין שההחלטה הזו משפיעה גם על גודל הקצבה שלכם: לא רק שתעבדו פחות שנים, ולכן תפרישו פחות כספים לטובת קרן הפנסיה, אלא גם תמשכו את כספי הפיצויים לאורך תקופה ארוכה יותר ולכן אותו סכום צריך להתחלק על פני יותר שנים.
בקיצור, קחו בחשבון שהקצבה החודשית תקטן בהתאם למספר השנים שבו הקדמתם את הפרישה.
הטבות המס לא מצטרפות לחגיגה
אחת הדרכים שבהן המדינה מסייעת לגמלאים לכלכל את עצמם במהלך תקופת הפנסיה היא דרך הקלות והטבות מס על הפנסיה.
אולם אם אתם מקווים למשוך את כספי הפיצויים מתוך קצבה מזכה (חיסכון פנסיוני שצברתם דרך מקום עבודה), החוק קובע שמגיעות לכם הטבות מס רק לאחר הגעתכם לגיל הפרישה המצוין בחוק – גיל 67 לגברים, וגיל 62 לנשים – גם אם בפועל בחרתם בפרישה מוקדמת.
אחת מההטבות להן זכאי עובד שהגיע לגיל פרישה היא פטור ממס על הפנסיה החודשית, בכדי לקבל הטבה זו, יש צורך בהליך הנקרא קיבוע זכויות.
תוכלו למשוך את כספי הפיצויים שלכם לפני גיל הפרישה, אולם תצטרכו לשלם עליהם מס מלא.
אל תשכחו את ביטוח לאומי
בעת תכנון פרישה מוקדמת חשוב לקחת בחשבון את כלל הגורמים המעורבים. כלומר לא רק את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שהפרשתם להם במהלך שנות עבודתכם, אלא גם את הקצבה שמגיעה לכם דרך ביטוח לאומי בצורת קצבת זקנה. אמנם מדובר בדרך כלל בסכום צנוע שלא הוא מה שיחזיק אתכם כלכלית בתקופת הפנסיה, אבל עדיין כדאי להיות מודעים למה שמגיע לכם, תוכלו לבדוק את סכום זכאותכם במחשבון של ביטוח לאומי. בדומה להטבות המס, גם קצבת הזקנה לא ניתנת להקדמה, כלומר גם אם תצאו לפנסיה מוקדמת עדיין לא תקבלו את קצבת הזקנה שלכם עד שתגיעו לגיל הפרישה הרשמי.
קראו עוד על תכנון פרישה לפנסיה >
שימו עין גם על ביטוח הבריאות
המשמעות של תכנון פרישה מוקדמת איננה תלויה רק במקורות ההכנסה שאתם מקווים לסגל לכם, אלא גם בהוצאות הצפויות לכם.
הוצאה אחת שחשוב לקחת בחשבון היא ביטוח הבריאות, שעומד להפוך ליותר ויותר משמעותי בחייכם ככל שתתקדמו בגיל.
במקרים רבים, הייתם מכוסים עד היום בביטוח בריאות דרך מקום העבודה שלכם, אולם עם פרישתכם תאבדו את הכיסוי הזה ולכן חשוב לחפש ביטוח פרטי שיחליף את מקומו.
אל חשש, קיימים היום הסדרים שיאפשרו לכם לבצע את המעבר בצורה חלקה, בתעריפים זולים ובלי חיתום נוסף, כל עוד תעשו זאת מיד עם הפרישה.
וכמובן – האינפלציה
היא רודפת אותנו כל החיים, וגם כאן כדאי לקחת בחשבון את האינפלציה, אותו תהליך זדוני שגורם לכסף שלנו להיות שווה פחות ופחות בכל שנה.
כשמדובר בחיסכון פנסיוני, שנועד לשמש אותנו בהפרש של עשרות שנים מהיום שהתחלנו לחסוך אותו, האינפלציה היא משמעותית.
כשאתם מתיישבים לעשות את חישובי התקציב שלכם, קחו זאת בחשבון.
תכנון פרישה מוקדמת עם המומחים של המרכז לתכנון פרישה בצפון
אם אתם מתכננים פרישה מוקדמת ממקום העבודה שלכם, חשוב לעשות זו בצורה מחושבת ומסודרת. האפשרויות למסלולי פרישה מגוונות ויש לבדוק טוב מה המסלול המתאים ביותר עבורך, לכן מומלץ להסתייע ביועץ פרישה מקצועי הבקיא בעולמות הפנסיה שיוכל להתאים עבורך את המסלול הנכון והמשתלם לפרישה מוקדמת. אנחנו במרכז לתכנון פרישה בצפון נשמח לייעץ לכם, פנו אלינו בטופס ונחזור אליכם בהקדם.