איך להשקיע מיליון שקל אחרי הפרישה? –  המדריך המקיף לניהול הון בגיל השלישי

הגעתם לגיל הפרישה, ואתם מחזיקים בסכום נזיל או פנוי של מיליון שקלים – בין אם ממכירת נכס, פיצויי פרישה, פדיון קרנות השתלמות או חיסכון מצטבר.

אין ספק כי מדובר בהישג משמעותי – אך, גם באחריות כבדה משום שבשלב זה של החיים, מטרת ההשקעה משתנה דרמטית. אם בשנות העבודה המטרה המרכזית הייתה צבירת הון וצמיחה אגרסיבית, הרי שבפרישה המטרה העיקרית היא הגנה על ההון, שמירה על כוח הקנייה מול האינפלציה ויצירת תזרים מזומנים יציב.

ניהול מיליון שקלים בגיל השלישי דורש איזון עדין בין סיכון לתשואה, לצד התחשבות באלמנטים קריטיים כמו מיסוי, נזילות ומצב בריאותי. צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, יכול ללוות אותך בכל התחום הפנסיוני והפיננסי במטרה למקסם את הרווח לקראת ולאחר גיל הפרישה. לקבלת ייעוץ ראשוני על ניהול הון בגיל השלישי, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 055-9906619 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר.

מהן עקרונות הברזל להשקעת הון בגיל הפרישה?

לפני שנצלול לאפיקי ההשקעה השונים, קיימים מספר כללי אצבע שחובה להכיר כשמנהלים הון בגיל השלישי:

1. ניהול סיכונים מוקפד –  תוחלת החיים העולה משמעותה שתקופת הפרישה עשויה להימשך 20–30 שנה ואף יותר. מצד אחד, אינכם יכולים להרשות לעצמכם לסכן את הכסף בהרפתקאות בשוק ההון- אך מצד שני, שמירת הכסף בפיקדון בנקאי שאינו מכה את האינפלציה תשחוק את ערך הכסף לאורך זמן.
2. יצירת תזרים מזומנים  – עבור פנסיונרים רבים, הפנסיה החודשית מביטוח לאומי ומקרן הפנסיה אינה מספקת לשמירה על רמת החיים הרצויה. ההון הפנוי צריך לעבוד בשבילכם ולהפיק תזרים חודשי או רבעוני יציב.
3. שמירה על נזילות גבוהה – הגיל השלישי מביא עמו לעיתים הוצאות בלתי צפויות מטיפולים רפואיים ועד עזרה לילדים או מעבר לדיור מוגן. חלק מהכסף חייב להישאר נזיל וזמין לטווח הקצר.
4. תכנון מס מקצועי – בגיל פרישה קיימות הטבות מס ייחודיות מטעם המדינה (סעיף 125ד' או תיקון 190) כאשר ניצול נכון שלהן שווה עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים.

מהם אפיקי ההשקעה המרכזיים לפורשים?

כאשר מנהלים סכום של מיליון שקלים ויותר, מומלץ שלא לשים את כל הביצים בסל אחד, אלא לחלק את הסכום בין מספר אפיקים בעלי מאפיינים שונים:

• תיקון 190 לקופת גמל – אחד הכלים החזקים והפופולריים ביותר בישראל עבור פורשים בעלי הון נזיל. תיקון 190 עשוי לאפשר בכפוף לתנאים הקבועים בדין, יתרונות מס שונים בקופת גמל, ובהם אפשרות למשיכה הונית במס רווחי הון בשיעור מופחת או קבלת קצבה בהתאם לכללים
• פוליסת חיסכון (סעיף 125ד' לפקודת מס הכנסה) –  פוליסת חיסכון פיננסית המנוהלת בחברות הביטוח מציעה נזילות מלאה בכל עת. עבור מי שנולד לפני 1/1/1948, סעיף 125ד' מעניק פטור מתשלום מס רווחי הון עד לתקרה שנתית מוגדרת (כ-15,000–18,000 ש"ח לשנה, בהתאם למצב המשפחתי). לעיתים קרובות, זהו כלי מצוין ליצירת תזרים מזומנים פטור ממס באמצעות משיכה חודשית קבועה.
• אג"ח ממשלתי וקונצרני (שוק ההון) – השקעה ישירה או דרך קרנות נאמנות/מחקי מדד באגרות חוב. בדרך כלל, אג"ח ממשלתי נחשב לאפיק בעל סיכון אשראי נמוך יחסית (אך גם מחירו ותשואתו בשוק יכולים להשתנות), בעוד אג"ח קונצרני בדרוגים גבוהים (AA ומעלה) עשוי להציע תשואה גבוהה יותר מאג"ח ממשלתי, אך הוא כרוך גם בסיכון אשראי.
• רכיב מנייתי מבוקר (מדדים גלובליים) – גם בגיל פרישה, מומלץ להחזיק רכיב מנייתי מסוים (למשל 15%–30% מתוך התיק) כדי לאפשר לתיק ליהנות מפוטנציאל צמיחה לאורך זמן והגנה משחיקת האינפלציה. השקעה במדדים רחבים כמו S&P 500 או MSCI World מספקת פיזור גלובלי רחב וסיכון נמוך מזה של מניות בודדות.

חשוב לציין כי החלוקה המדויקת תלויה ברמת הסיכון האישית, בקצבאות הקיימות ובהוצאות השוטפות.

לסיכום, חיסכון נזיל של מיליון שקלים בגיל פרישה הם מקפצה מצוינת להבטחת עתיד פיננסי רגוע. לעיתים קרובות, באמצעות פיזור נכון, ניצול הטבות המס הייעודיות ושמירה על נזילות, תוכלו ליהנות מתזרים חודשי יציב ולשמור על ערך הכסף שלכם לאורך שנים רבות.

אנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר ב- 055-9906619 – צוות המומחים של המרכז לתכנון פרישה, ישמח לבדוק את המצב הקיים במטרה למקסם את הרווח לקראת ובמהלך גיל הפרישה.