ניוד קרן השתלמות הוא העברה של החיסכון מקרן השתלמות אחת לאחרת, בדרך כלל בין חברות מנהלות. התהליך מתחיל בבחירת הקרן החדשה ובהגשת בקשת העברה אליה. בניוד תקין בין קרנות השתלמות, הכסף עובר בין הגופים המנהלים מבלי להימשך לחשבון הבנק, ובדרך כלל הוותק של הכספים המועברים נשמר.
לפני שמעבירים קרן השתלמות, כדאי לבדוק את דמי הניהול, מסלול ההשקעה, רמת הסיכון, הנזילות ותנאי הקרן הקיימת. אם קיימים הלוואה, שעבוד או עיקול, יש לבדוק את השפעתם על האפשרות להעביר את הכספים. מעבר אינו מבטיח תשואה גבוהה יותר.
איך מניידים קרן השתלמות בין חברות?
- בודקים את הקרן הקיימת: מאתרים את הגוף המנהל, את מספר החשבון, היתרה, דמי הניהול, מסלול ההשקעה ומועד הנזילות. בודקים גם אם קיימות הלוואות, התחייבויות או מגבלות.
- משווים חלופות: בוחנים מסלולים ברמת סיכון מתאימה, דמי ניהול, שירות ותנאים נוספים. כדאי להשוות ביצועי עבר באותו סוג מסלול ובתקופות דומות, בלי להניח שהם מבטיחים תוצאות בעתיד.
- מגישים בקשת הצטרפות והעברה: לאחר בחירת הקרן המקבלת ממלאים את המסמכים הנדרשים אצלה. הגוף המקבל מטפל בבקשת העברת הכספים מול הגוף המעביר, בהתאם לנתונים ולאישורים הנדרשים.
- בודקים את ההפקדות להמשך: שכירים צריכים לוודא עם הגוף המקבל והמעסיק שפרטי הקרן מעודכנים ושההפקדות העתידיות מגיעות ליעדן. עצמאים צריכים לעדכן את אמצעי או הוראות ההפקדה לפי הצורך.
- מוודאים שהמעבר הושלם: בודקים שהכספים נקלטו, שהוותק ומועד הנזילות נרשמו כנדרש, שדמי הניהול ומסלול ההשקעה תואמים לתנאים שסוכמו ושההפקדות ממשיכות להגיע.
האם הוותק והנזילות נשמרים בעת העברת קרן השתלמות?
בניוד תקין בין קרנות השתלמות, הוותק של הכספים המועברים נשמר בדרך כלל. לדוגמה, אם חלפו חמש שנים ממועד ההפקדה הראשון, אין משמעות הדבר שצריך להתחיל מחדש תקופת ותק של שש שנים רק בגלל המעבר. מועד הנזילות בפועל תלוי בנתוני החשבון, במועדי ההפקדות ובדין החל, ולכן חשוב לוודא את הפרטים מול הגופים המנהלים לפני המעבר ואחריו.
האם ניוד קרן השתלמות כרוך במס?
העברה ישירה ותקינה בין קרנות השתלמות אינה משיכה לחשבון הבנק, ובדרך כלל אינה יוצרת אירוע מס במועד ההעברה. לעומת זאת, משיכה של כספים מהקרן היא פעולה אחרת, והשלכות המס שלה תלויות בין היתר במועד המשיכה, בסוג ההפקדות ובסכומיהן. לפני משיכה או פעולה שאינה העברה ישירה, מומלץ לבדוק את ההשלכות האישיות.
מתי כדאי לשקול ניוד קרן השתלמות?
כדאי לבחון את התנאים הקיימים אם דמי הניהול גבוהים ביחס לחלופות הזמינות לכם, אם מסלול ההשקעה אינו מתאים לרמת הסיכון או לטווח החיסכון, או אם רמת השירות אינה מספקת. לפעמים ניתן לשפר תנאים או לשנות מסלול גם בקרן הנוכחית, ולכן כדאי להשוות לפני שמחליטים לעבור.
לדוגמה, בצבירה של 100,000 ₪, פער של 0.1 נקודת אחוז בדמי הניהול מהצבירה שווה לכ-100 ₪ בשנה הראשונה, בהנחה שהצבירה אינה משתנה. זהו חישוב להמחשה בלבד; בפועל היתרה, התשואות וההפקדות משתנות. דמי הניהול הם שיקול חשוב, לצד התאמת המסלול ורמת הסיכון.
האם אפשר לנייד קרן השתלמות כשיש הלוואה?
הלוואה שלא נפרעה, שעבוד או עיקול עלולים להגביל או למנוע העברת כספים. אם קיימת התחייבות כזו, פנו לגוף המנהל ובררו מה התנאים החלים בחשבון ומה נדרש לפני הגשת בקשת הניוד. אין להניח שההלוואה תעבור אוטומטית לקרן החדשה או שיש לפרוע אותה בלי שבודקים תחילה את התנאים.
כמה זמן נמשך ניוד קרן השתלמות?
משך הטיפול תלוי בהגשת בקשה מלאה ותקינה, בהעברת המידע בין הגופים ובקיומן של מגבלות או בעיות במסמכים. מועדי ההעברה כפופים להוראות הדין ולנסיבות הבקשה. מומלץ לבקש מהגוף המקבל עדכון על מצב הבקשה ומועד ההשלמה הצפוי.
מה ההבדל בין ניוד לאיחוד קרנות השתלמות?
ניוד הוא העברת כספים מקרן אחת לאחרת. איחוד הוא בחינה של ריכוז חסכונות ממספר חשבונות או קרנות. לפני ריכוז כספים חשוב לבדוק כל חשבון בנפרד, במיוחד את הוותק, מועדי הנזילות, מעמד החוסך וההשלכות של הפעולה. לא תמיד ריכוז כלל הכספים הוא הפתרון המתאים.
רוצים לבדוק אם ניוד קרן ההשתלמות מתאים לכם?
במרכז לתכנון פרישה נבחן יחד את תנאי הקרן הקיימת, מסלול ההשקעה, דמי הניהול והחלופות הרלוונטיות לצרכים שלכם. לשיחה אישית התקשרו אלינו בטלפון 055-9906619 או השאירו פרטים ליצירת קשר.
המידע כללי בלבד ואינו תחליף לייעוץ או לשיווק פנסיוני אישי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.
התוכן מיועד למידע כללי ואינו תחליף לייעוץ מקצועי המותאם לנתונים ולצרכים האישיים שלכם.