גיל הפנסיה הוא השלב בחיים שבו אתם יכולים להישען אחורה, לנוח ממרוץ העכברים, וליהנות בלי דאגות ממה שחסכתם עד היום. מפתה לחשוב שבשלב הזה סיימתם עם יועצים, תכנונים ארוכי טווח וחישובים לעתיד – אבל המציאות רחוקה מכך.
למרות שהפרישה היא זכותכם מגיל מסוים, האחריות עדיין עליכם לקבל החלטות מרובות בענייני דמי ניהול, ותק של צבירה, חלק הפיצויים בפנסיה, מיסוי, ועוד נושאים מרובים שסביר להניח שלא תדעו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר לגביהם בכוחות עצמכם, ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ פרישה לפנסיה.
החלטות שעליכם לקבל לפני היציאה לפנסיה
- האם אני מוכן או מעוניין בהמשך עבודה לאחר גיל פרישה, או אחרי פרישתי ממקום העבודה הנוכחי שלי?
- לאיזו קצבה חודשית אני זקוק?
- איזו ירושה אני מעוניין להשאיר לצאצאים או בני משפחה אחרים?
- מה הקצבה שארצה להפריש לבן או בת זוגי, במקרה שבו חלילה אלך לעולמי לפניהם?
- האם צפויות לי הוצאות גדולות חד פעמיות בסמוך למועד הפרישה – רכישת בית, רכב, יציאה לחופשה…?
- איזה סכום כדאי להשאיר בצד בתור גיבוי לצרכים בלתי צפויים?
בנוסף, עליכם לקבל שורה של החלטות הנוגעות לפריסת או משיכת כספי הפיצויים המגיעים לכם. יועץ פרישה לפנסיה יוכל להסביר לכם את ההשלכות ולהכווין אתכם לגבי הדרך הנכונה ביותר לתכנן את מיסוי מענקי הפרישה וכספי הפיצויים, ניהול של קיבוע זכויות וענייני היוון קצבה, לשמור על כיסויים ביטוחיים, להגיש דו"ח שנתי למס הכנסה, להתמודד עם מיסים על רווחים משוק ההון ועל הכנסות מריבית, ועוד נושאים מרובים וגורליים.
יועץ פרישה לפנסיה לעצמאים
החיסכון הפנסיוני הוא נושא רגיש עבור עצמאים, שפעמים רבות עוסקים בניהול העסק שלהם מסביב לשעון ולא מקדישים מספיק מחשבה לחיסכון הפנסיוני, או טועים לחשוב שמספיק להפריש כמה שקלים לחיסכון בצד. במשך שנים היו העצמאים בעמדת נחיתות ביחס לשכירים בתחום זה, מאחר והפרשה לפנסיה לא היתה חובה עבור עצמאים, וכך ישראלים רבים מצאו את עצמם בגיל הפרישה מחוסרי כל למרות שעבדו קשה במשך שנים ארוכות בבית העסק שלהם.
אולם כיום החוק שונה וגם עצמאים משקיעים בפנסיה שלהם. רבים אינם מודעים שאפילו מגיעה להם הטבת מס עבור הפקדה לקופת גמל או קרן השתלמות בתור עצמאים, בנוסף להטבות מס בשלב מאוחר יותר, כשיתחילו לקבל את התשלום בתקופת הפנסיה. עם זאת, הנושא מורכב וקיימת תקרה לגובה ההטבות שכל אחד יכול לקבל. יועץ פרישה יכול לעזור בנושא זה, וימקסם עבורכם את ההטבות שאתם זכאים לקבל.
יועץ פרישה לפנסיה מוקדמת
גיל הפרישה בארץ כיום הוא 67 לגבר ו-62 לאישה, אם כי מתוכנן לעלות בהדרגה ל-64. עם זאת, קיימת אפשרות לצאת לפנסיה מוקדמת החל מגיל 60 וכבר להתחיל למשוך פיצויים מקרן הפנסיה שלכם. שימו לב כי סכום הפיצויים יקטן בהתאם, כדי להיערך לתקופה הארוכה יותר שבה אתם מתעתדים להמשיך ולקבל אותו. הרבה פעמים, "פרישה מוקדמת" היא ביטוי שמתייחס לפיטורין מצד המעסיק, אשר ממוסגרים בתור יציאה מוקדמת לפנסיה כדי להציג את האירוע באור חיובי יותר. אם זה המצב, הפנסיה תהיה משולמת על ידי המעסיק.
בעת פרישה מוקדמת חשוב להבין שלא ניתן לקבל פטור ממס על הקצבה החודשית, רק עובד שהגיע לגיל פרישה זכאי להטבה זו. ישנם היבטים נוספים שיש לשים עליהם לב, כמו קצבת זקנה שגם היא ניתנת רק בגיל הפרישה, והוצאות חדשות כמו ביטוח בריאות, לכן אנחנו ממליצים לקבל ייעוץ פרישה מקצועי לפני יציאה מוקדמת לגמלאות.
מה לבדוק לפני ששוכרים יועץ פרישה לפנסיה
יועץ פרישה לפנסיה הוא יועץ פנסיוני בעל רישיון המתמחה ביעוץ פרישה, אם כי על פניו כל אחד – יועץ מס, סוכן ביטוח, רואה חשבון וכו' – יכול לקרוא לעצמו "יועץ פרישה" ולספק לכם שירותי ייעוץ בלי להיות נתון לפיקוח או להידרש להראות רישיון ייעודי ליעוץ פרישה.
הסכנה בבחירה לא אופטימלית של יועץ פרישה היא שאתם עלולים לקבל החלטות שישפיעו על פיצויי הפרישה שלכם לטווח הרחוק ובאופן בלתי הפיך. שימו לב כי יועצי פרישה הם לעתים "יועצים מטעם – " כלומר, אינם אובייקטיבים ולא רואים את האינטרס שלכם לנגד עיניהם.
כדי לוודא שבחרתם ביועץ הפרישה הטוב ביותר, יש כמה בדיקות שכדאי לערוך:
- חפשו המלצות מלקוחות קודמים.
- התעניינו בהבדלים בין התוכניות השונות, בתוכנות שבהן הוא משתמש, וכו' – כדי לאמוד עד כמה הוא מקצועי ומתמצא בתחום.
- האם הוא יועץ פרישה מורשה? אפשר לבדוק זאת דרך אתר משרד האוצר או פשוט לבקש לראות את הרישיון שלו.
ההחלטות שאנחנו צריכים לקבל לפני פרישה הם הרות גורל שישפיעו עליך ועל משפחתך בשנים הבאות. יציאה לפנסיה מביאה איתה המון חששות לעתיד לבוא. מומחה פרישה יוכל לייעץ ולסייע בקבלת ההחלטה הנכונה, שתביא איתה תוצאה אופטימלית הטובה ביותר עבורך. יועץ פרישה לפנסיה בקיא במגוון רחב של תחומים, ביטוחים, מיסוי, פנסיה, דיני עבודה ועוד. לכן, אל תוותר לפנות ליועץ פרישה.
המומחים של המרכז לתכנון פרישה בצפון ישמחו לייעץ, לענות על שאלות, להפיג חששות וגם סתם לשבת "על כוס קפה". אם אתם לקראת פרישה, אנחנו נוכל לסייע לכם מהניסיון העשיר שצברנו ולחסוך לכם כסף. אנחנו מלווים מגוון רחב של לקוחות מכלל סקטורים – חברות פרטיות, גמלאי חברת חשמל, בזק, נמלי ישראל, חברות ממשלתיות וציבוריות. יש לנו את הידע ואת המקצועיות, פנו אלינו ליציאה בראש שקט לפנסיה – ולהתחיל לחיות את החיים בנחת ושלווה.
*מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד.