בשנים האחרונות בעקבות רפורמת בכר צוברת לה תאוצה הנחיצות של משווק פנסיוני, שכן כל שכיר ועצמאי מחויבים לחסוך לטובת הפרישה שלהם.
כמובן כי חיסכון פנסיוני הוא חלק משמעותי מהתוכנית הכלכלית של כל אחד מאיתנו. אנחנו משתדלים להיות חכמים ואחראים, מתחילים לחסוך עוד מגיל צעיר, וסומכים על הפנסיה שלנו שתתמוך בנו בסוף חיינו. אבל רבים מאיתנו לא באמת מבינים איך עובדת השקעה פנסיונית, ומגיעים לגיל הפרישה לגלות סכומים נמוכים בהרבה מכפי שקיווינו.
אתם לא לבד. למרות שהחיסכון הפנסיוני הוא חובה כיום לכל אדם מועסק בישראל – שכירים ועצמאיים כאחד – אין זה אומר שתנאי חיסכון הפנסיה של כל אחד מאיתנו הם המשתלמים והחכמים ביותר שאנו מסוגלים לקבל. לכן יותר ויותר אנשים מבינים את הצורך בשירותיו של סוכן פנסיוני שיעמוד לצידם וידאג לאינטרסים שלהם.
איך בוחרים את המוצר הפנסיוני הנכון?
כאמור, חיסכון לפנסיה הוא חובה עבור כל אדם עובד בישראל כיום, ואפשרי ואף מומלץ גם למי שאינו עובד. אבל מוצרים פנסיוניים מגיעים בצורות ושיטות שונות, וישנן שלל החלטות לקבל בדרך: כמה לחסוך, מה הטבות המס הזמינות לכם, מה אפיק ההשקעה המשתלם ביותר, כיצד ניתן להוזיל דמי ניהול וכן הלאה.
נשווה, לדוגמא, את 3 סוגי ההשקעות הפנסיוניות השכיחות:
- קרן פנסיה: קרן חיסכון שמתאימה לכל מי שמועסק בארץ, שכירים ועצמאיים כאחד. קרנות הפנסיה זוכות לתנאים טובים יחסית, כמו דמי ניהול נמוכים למדי והשקעה משמעותית של השכיר או העצמאי לכדי הבטחת ההכנסה שלו בעתיד. ישנן קרנות פנסיה המשיגות תשואות מעולות ועם מחברים אותן עם דמי ניהול אטרקטיביים אז ניתן לומר שזהו מכשיר מעולה המאפשר את משיכת הכספים כקצבה עם פטורים משמעותיים בגיל הזכאות.
- קופת גמל: בניגוד לקרן הפנסיה, קופת גמל מתאימה גם לאנשים שאינם מועסקים כלל. דמי הניהול גבוהים יותר ואין אפשרות לביטוח אובדן כושר עבודה או נכות, אותם תצטרכו לרכוש בנפרד. בנוסף, הקופה מושקעת באותן במגוון אפיקים עם רמות סיכון ותשואה שונים. היתרון הגדול של קופות גמל הוא האפשרות להגיע ליום הפרישה ולמשוך חלק מהכסף כתשלום חד פעמי. כיום ישנן גם קופות גמל להשקעה אשר בעתיד אמורות לאפשר משיכת קצבה (לאחר גיל 60) ללא תשלום מס רווח הון.
- ביטוח מנהלים: יכול להינתן על ידי החברה המעסיקה לכל מי שמועסק בארץ, אולם החברה רשאית גם לסרב לצרף אתכם לביטוח המנהלים. דמי הניהול לרוב גבוהים יותר מאשר עבור המוצרים האחרים, אולם היתרון הוא שמדובר כאן בחוזה אישי שלכם מול חברת הביטוח, ואיננו ניתן לשינוי.
מיהו סוכן פנסיוני
סוכנים פנסיונים, הם אנשים שתפקידם לייעץ לכם או לקרובים שלכם בנוגע להחלטות הקשורות לחיסכון הפנסיה שלכם: כמה עליכם לחסוך, מה סכום הקצבה הפנסיונית הצפוי לכם, איזה מוצר פנסיוני הכי מתאים לכם, ועם איזה גוף מנהל עליכם לעבוד. בנוסף, הוא יכול לסייע לכם עם הטיפול השוטף הנחוץ לניהול ההשקעה שלכם, כמו החתמה על טפסי הצטרפות, טפסי הוראות קבע, ועוד – על מנת שתוכלו להיות רגועים שמילאתם את כל הדרישות.
היועצים עוברים הכשרה בתחומים נרחבים, כולל ביטוח, מיסוי, ניהול השקעות, ועוד.
איך בא לידי ביטוי תפקידו של סוכן פנסיוני בעולם האמיתי?
על מנת להבין כיצד אתה ואת יכולים להרוויח משירותיו של משווק פנסיוני הבאנו לכם כמה דוגמאות מהשטח:
- פנסיונר של בתי זיקוק שחסך בעזרת משווק פנסיוני מטעמנו סכום בלתי מבוטל של 500,000 שקלים, הכיצד?
פריסת פיצויים, קיבוע זכויות פנסיוניות, היוונים של תגמולי הקצבאות, ייעוד של חלק מהכספים לירושה עתידית, הקצאת חלק מהמענקים שהתקבלו אל פריסת הפיצויים. אלו הם חלק מהכלים שמצוים בארסנל של סוכן פנסיוני מתכנן פרישה.
- תכנון פרישה לפנסיונר של חברת חשמל שהוביל להגדלה משמעותית מאוד של הפנסיה, 850 ש"ח כל חודש.
את זה הצלחנו לעשות בעזרת קיבוע זכויות, מילוי טופס 161 ד'. בנוסף, הוזלה משמעותית מאוד של דמי ניהול בקרנות ההשתלמות ומעבר בין קופת גמל לקופת גמל לפנסיה. הצעדים הנוספים עתידים להוסיף חסכון של עשרות אלפי שקלים במרוצת 5-10 השנים הקרובות.
- חסכון של 385,000 שקלים בעת ביצוע תכנון פנסיוני לגמלאי של הבנק. מדובר על פורש לפנסיה מוקדמת מטעם בנק הפועלים, אשר באמצעותה של פנייה לפקיד השומה וקבלת פטור ממשיכת כספים אשר קיבל כבר מבית ההשקעות שלו. הכסף שנחסך הושקע במכשירים חכמים שעוד יצברו לו ריבית ד'ריבית, כך שאותו פנסיונר עוד ירוויח כספים רבים בעזרת הסכום שנחסך.
אלו כמובן 3 דוגמאות קצרות ויש לנו עוד עשרות רבות של לקוחות, שבאמצעות בדיקה יסודית של הצוות של המרכז לתכנון פרישה קיבלו את מה שמגיע להם, ואף יצרו אפיקי חסכון חדשים. חשוב להבין כי ברשויות המסים עומדים סכומים אסטרונומיים של עשרות מיליארדי שקלים שמחכים לדורש שלהם. כמובן שרשות המסים אינה ששה להחזיר את הכסף ועליכם לדעת לעמוד על זכויותיכם.
אף פעם לא מאוחר מדי
כולנו יודעים שאנחנו צריכים להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר כמה שיותר. אבל אין זה אומר שאם עדיין לא התחלנו לחשוב על הפנסיה שלנו עד היום, אז הכל אבוד. מעבר לכך, גם אם התחלנו לחסוך לפנסיה – אפילו לפני שנים – אבל לא הקדשנו מחשבה לפרטים, לסוג ההשקעה וכן הלאה, תמיד אפשר וכדאי ליצור קשר עם משווק פנסיוני לצורך ביצוע תכנון פנסיוני ולמקסם את החיסכון שלכם. לדוגמא, האוצר השיק בשנים האחרונות מוצרים וכלים שהופכים את החיסכון בגיל מתקדם לכדאי יותר מכפי שהיה עד היום, כמו קופת גמל להשקעה, וקופת גמל בעקבות תיקון 190.